În US sunt cele mai mici vânzări de locuinţe din ultimii 30 de ani deoarece oamenii nu mai pot cumpăra. Sunt cele mai puţine credite ipotecare acordate din ultimii 30 de ani. În România presa spune că apartamentele se vând ca pâinea caldă. Şi că trebuie să ne grăbim să luăm credite ipotecare. Poate doar dacă zona Pipera – Voluntari este mai atractivă decât New York. Iar Floreşti decât San Francisco.
Am discutat cu studenţii despre creditele ipotecare. Am realizat că mulţi oameni nu ştiu ce înseamnă un credit ipotecar.
Să începem!
1. Nu ştim diferenţa dintre dobânda şi DAE.
În reclamele băncilor se vorbeşte doar despre dobânda. Dar pentru un credit ipotecar DAE este importantă (dobânda efectivă).
DAE = dobânda + comisioane bancare
Sunt reclame cu dobânda de 5% dar DAE este de 10%.
2. Nu ştim să calculăm dobândă la un credit.
Dacă iei un credit în lei de 100.000 euro cu DAE de 10% vei plăti o dobândă totală la bancă de 200.000 euro. Toate creditele mele sunt în euro. În acest moment am un DAE de 5,1% şi plătesc o dobândă totală mai mică cu 60% comparat cu cei care au DAE în lei.
Am ataşat un fişier făcut de mine care îţi spune cum se calculează rată la un credit. Poţi să-l foloseşti pentru a face simulări.
3. Nu ştim cum influenţează rata lunară nivelul dobânzii şi cursul.
Eu am toate creditele în euro deoarece dobânda are o influenţă mai mare în rată decât cursul. În acest moment plătesc o rată cu 50% mai mică decât cei care au credite în lei. Trebuie ca euro să ajungă la 7 lei pentru a plăti o rată egală. Dar dacă euro ajunge la 7 lei, DAE la lei va fi 20%. Iar diferenţa între lei şi euro va fi şi mai mare.
4. Nu ştim cum se formează dobânzile.
Banii sunt ca orice marfă. Iar dobânda este costul lor. Statul plăteşte 8% dobândă la titlurile de stat. Iar necesarul de finanţare al statului în 2025 este de 250 miliarde lei, adică 60% din toţi banii din România (M1). În curând va fi o bătălie mare între bănci şi stat pe banii din piaţă. Şi este doar o chestiune de timp până când IRCC şi ROBOR vor fi în jur de 10%.
5. Educaţia financiară.
În România educaţia financiară este la un nivel critic. Fără cunoştinţe financiare nu putem să luăm decizii corecte pentru noi şi pentru familia noastră. Fiecare articol al meu este o încercare de a mări un pic educaţia financiară din România
