Potrivit unor surse din BNR, viitorul indicator va avea un delay de circa un trimestru şi jumătate. Adică, pentru creditele care vor fi acordate, refinanţate sau recalculate în baza unui act adiţional, începând cu data de 2 mai 2019, va fi luată în calcul media tranzacţiilor efective de pe piaţa interbancară din ultimul trimestru din 2018. După cum arată statisticile BNR pe site-ul instituţiei, aceasta ar fi de, grosier, de 2,39%.
Totuşi rămâne de stabilit cum va face BNR să calculeze cu o cât mai mare exactitate această medie, ţinând cont de faptul că în anumite zile nu se fac tranzacţii. Unul dintre bancheri a precizat că, pe noua formulă de calcul, valoarea ratelor plătibile lunar va scădea cu valori cuprinse cu 1,5 % şi 5 % în următoarea perioadă.
Potrivit noii ordonanţe privind modificarea modului de calcul al dobânzilor variabile la creditele pentru populaţie, stabilirea noului indice care va sta la baza dobânzilor la creditele pentru populaţie se va realiza exclusiv de către BNR.
El va avea la bază dobânzile utilizate de băncile comerciale la tranzacţiile interbancare efective realizate de acestea în ultimul trimestru din 2018. Potrivit statisticilor BNR, dobânda medie a tuturor tranzacţiilor realizate efectiv pe interbancar în utlimul trimestru din 2018 a fost de 2,39%. Este adevărat, BNR încă discută dacă pentru zilele în care nu au avut loc tranzacţii bancare efective se pune dobânda din ziua precedentă sau nu. Faţă de un ROBOR de 3,23% la 3 luni, la sfârşitul lunii martie, indicator în funcţie de care se modifică dobânda creditelor în derulare sau a celor noi, un ROBOR nou, de 2,39% înseamnă o dobândă cu circa 1% mai mică decât cea utilizată până acum.
Modelul de calcul al noului indicator are un delay de 1,5 trimestre, adica vreo 5 luni. În faza actuală, această întârziere este un avantaj, deoarece dobânda de acum 5 luni este mai mică decât cea de astăzi. Să nu uităm că dobânzile sunt în creştere, inclusiv cele pe plan mondial. În actualele condiţii, comparând un credit de nevoi personale şi unul ipotecar contractat la sfârşitul anului trecut, vom constata că vom avea o reducere a volumului ratei plătibile lunar a unui credit ipotecar de 5% şi o reducere a aceleeaşi rate a unui credit de nevoi personale de 1,5%.
Partea proastă este dată de faptul că evoluţia dobânzilor este ciclică, şi după un sezon, două sau trei de creştere a dobânzilor, urmează scăderea lor. Deci, ceea ce au caştigat acum clienţii pe trend de creştere a dobânzilor, vor pierde pe trendul descrescător al dobânzilor. In acest fel, a exista mereu un dealay de circa 5 luni.
Calculele bancherilor consultaţi de arată că, deşi încă sunt destul de complicate, ratele la creditele în derulare vor scădea în primă fază, cel puţin, cu 1,5% în cazul creditelor de consum şi cu circa 5% în cazul creditelor ipotecare.
Mai exact, un credit ipotecar în derulare are acum o dobândă variabilă totală de 5,55%. În noile condiţii dobânda variabilă totală va fi de 4,71%. Teoretic, politica de comisionare va rămâne aceeaşi, dar băncile comerciale deja se pregătesc. O parte au lansat promoţii la credite acum, fie pentru a putea face o mai bună simulare a marjelor şi comisioanelor pe care vor trebui să le aplice după data de 2 mai, fie pentru a-şi crea un stoc tampon pentru perioada de după 2 mai când va începe implementarea efectivă a noilor condiţii de creditare, după cum va spune BNR.
Altfel, jumătate din creditele acordate acum sunt doar cu dobândă fixă, caz în care Robor-ul calculat la nivelul tranzacţiilor efective este irelevant.
Ordonanța de Urgență a Guvernului (OUG) care modifică OUG nr. 114/2018 a fost publicată, pe 29 martie seara, în Monitorul Oficial. Schimbările vizează taxa pe activele băncilor, un nou indice pentru credite, noi regului în energie și o prorogare pentru administratorii Pilonului II de pensii. Ca noutate, noul indice din contractele de credit se poate aplica și contractelor in derulare cu acordul părților, prin aditional la contract, iar pentru cererile de refinanțare bancile trebuie sa raspunda in cel mult 60 zile. OUG nr. 19/2019 pentru modificarea și completarea unor acte normative a fost publicată vineri seara în Monitorul Oficial nr. 245, cele mai multe modificări făcându-le în OUG 114/2018.
