Instituţiile de credit oferă clienţilor săi şi operaţiuni de plată în cont sau de plată cu cardul a unor tranzacţii efectuate în străinătate sau în mediul online pentru plata diverselor bunuri şi servicii achiziţionate din alte ţări.
În funcţie de serviciul ales, cursul de schimb diferă de la 4,61 de lei la 4,88 de lei un euro (cu tot cu comisioane) pentru o plată de 150 de euro pe internet, în condiţiile în care BNR afişează un curs de 4,59 lei/euro. Legal, spread-ul băncii poate urca şi peste 100% faţă de cursul BNR. Nu toate băncile afişează clar acest lucru.
La bănci, există circa trei tipuri de curs de schimb valutar şi implicit trei valori diferite ale leului în contrapartidă cu euro. Cursul valutar pentru tranzacţiile în cont (între conturile clientului deschise la aceeaşi bancă) este diferit de cursul de schimb de la casa de schimb valutar a băncii sau de cursul de schimb utilizat la plata tranzacţiilor cu cardul pentru cumpărăturile efectuate în străinătate sau în mediul online, unde plăţile sunt făcute în altă valută decât cea în care a fost emis cardul.
Mai exact, la ING Bank, de exemplu, pentru tranzacţii din Home Bank în casierii sau ATM ING Bank (acele tranzacţii făcute între conturile proprii din cadrul aceleiaşi bănci) există un curs de vânzare al euro de 4.6572, dar cursul standard al băncii este de 4.7537 lei pentru un euro.
Cursul standard se aplică tranzacţiilor din mediul online, pentru plăţi la comercianţii din străinătate, plata online a unor servicii sau produse care trebuie achitate în altă valută decât cea a contului, pentru servicii de booking la hoteluri, linii aeriene sau alte mijloace de transport care folosesc altă valută decât leul.
La alte bănci, cursul de schimb diferă în funcţie de trei tipuri de operaţiuni: operaţiunile în cont, cele de la casa de schimb valutar a băncii, şi cele prin tranzacţii cu cardul de debit. Aici avem următoarea situaţie: în cont, euro se vinde cu 4,65 lei, la casa de schimb cu 4,66 lei, iar pentru tranzacţii cu cardul, euro valorează 4,72 lei.
La unele bănci însă, pentru schimburile valutare şi plaţile aferente plăţilor în cont, cursul euro este de 4.6620 lei, dar la casa de schimb valutar a băncii se cumpăra cu 4.6730 lei, iar pentru tranzacţiile pe net sau la comercianţii din zona euro, rata este de 4.6610 lei. Pare singura bancă ce respectă principiile de bază ale bankingului.
Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) ar trebui probabil să întrebe băncile de ce nu publică exact pe site toate costurile pe care le implică o tranzacţie cu cardul. O bancă utilizează pentru plata cu cardul un curs foarte apropiat de cel al BNR la care adaugă însă comisioane. Totuşi, în momentul plăţii, esti anunţat care este cursul de schimb pentru operaţiunea efectuata si care este valoarea comisioanelor.
Tranzacţiile cu cash, deci cele de la casa de schimb valutar a băncii, implică cele mai multe costuri şi de aceea, cel puţin în teorie, se spune că există o politică diferită şi spread-ul (diferenţa dintre cursul de vânzare şi cel de cumpărare) este în acest caz mai mare. Bancherii explică cele trei cursuri diferite ale euro, în exemplul nostru (tratamentul se aplică oricărei valute înscrise în nomenclatorul cursului de schimb BNR), prin faptul că în toate cele trei cazuri se lucrează cu sisteme informatice diferite şi pieţe diferite.
Acolo unde există plăţi automate de valori mai mici decât 10.000 de euro (în speţă, majoritatea sunt cuprinse între 50 şi 250 de euro), chiar dacă uzanţa tehnică este cursul BNR +2%, spreed-ul stabilit de bancă poate fi oricât de mare îi permite concurenţa şi clienţii pe care îi are. Deci, în funcţie de bancă, avem un cost standard al cursului de schimb pe card de la cursul BNR + minimum 2% până la cursul BNR plus infinit la sută.
