Negocierea unei dobânzi mai mici sau refinanţarea creditului la aceeaşi bancă sau la alta, cu o ofertă mai bună, reprezintă alternative la care pot apela cei care plătesc în prezent rate prea mari. Noua legislaţie obligă băncile să elimine comisioanele de rambursare anticipată a împrumuturilor şi să schimbe formula de calcul al dobânzii cu una transparentă, ceea ce va permite clienţilor să renunţe mai uşor la vechile credite şi să le aleagă pe cele cu dobânzi mai mici. Mulţi rămân însă prizonierii ratelor mari, din cauza prăbuşirii valorii ipotecilor şi a scăderii veniturilor.
Aplicarea Ordonanţei de Urgenţă a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit, conform legis­la­ţiei europene, a dat naştere unei as­pre dispute între bănci şi BNR, pe de o parte, şi clienţi, sprijiniţi de Gu­vern şi de autorităţile de concurenţă şi protecţia consumatorilor, pe de altă parte.
Băncile sunt obligate să renunţe la comisioanele de rambursare în avans a tuturor creditelor cu do­bânzi variabile, inclusiv cele în derulare, în timp ce pentru împrumuturile cu dobânzi fixe taxa este plafonată la 1% din suma plătită în avans. Motivul: acestea reprezentau o barieră în calea liberei competiţii între bănci, având ca beneficiu pentru clienţi refinanţarea creditelor în condiţii mai avantajoase. Băncile contestă prevederea, susţinând că o lege nu se poate aplica retroactiv, adică şi creditelor vechi, însă re­pre­zentanţii Autorităţii pentru Protecţia Consumatorilor, iniţiatorii legii, spun că au obţinut acordul autori­tă­ţi­lor europene.  În plus, adaugă aceş­tia, nici Guvernul şi nici Parla­men­tul nu vor modifica legea, în ciuda presiunilor băncilor şi ale BNR, măr­ginindu-se să aducă clarificări, în special cu privire la cum se vor mo­difica indicii interni de dobândă ai băncilor, a căror formulă de calcul este o enigmă pentru clienţi. Fapt ca­re a permis unor instituţii de credit să menţină în ultimii ani dobânzile ridicate, deşi ratele de referinţă în euro sau lei au ajuns la minime istorice.

Băncile nu vor să scadă dobånzile
Acum însă băncile sunt nevoite să transforme vechile dobânzi în une­le care se calculează după o formulă clară, mai exact indicele pieţei în valută (EURIBOR şi LIBOR) sau lei (ROBOR) la care se adaugă marja fixă a băncii, ce nu poate fi majorată, ci doar redusă. Astfel că prin adău­garea noilor indici cu valori reduse  (în jur de 1% la euro) la marjele de 3-4% practicate în trecut, dobânzile ar fi fost prea mici pentru bănci, afec­tându-le serios profitabi­litatea, potri­vit lui Nicolae Cinteză, directorul su­pravegherii bancare din cadrul BNR. În consecinţă, el sugerează modifica­rea legislaţiei pentru a permite băn­cilor să aplice marje fixe mai mari, altfel clienţii pot da băncile în judecată pentru a profita şi a obţine dobânzi de 4-5%. Între timp, Protecţia Consuma­to­rilor s-a împrietenit cu băncile şi le-a permis, printr-o scri­soare, să-şi ma­joreze marjele, pentru a-şi menţine astfel nivelul dobân­zi­lor şi în noua formulă de calcul. O serie de bănci au început să transmită clienţilor notificări pentru a semna noile contracte de credit, în termenul stabilit de lege, până la 19 septembrie. BCR, de exemplu, va modifica dobânzile clienţilor „conform OUG nr. 50/ 2011, precum şi cla­rificărilor făcute de ANPC”, în timp ce la UniCredit Ţiriac Bank „clientul poate alege între o dobândă fixă şi una varia­bilă, dar dacă nu se prezin­tă pentru a opta, conform reglemen­tărilor ANPC, se aplică dobânda variabilă în funcţie de cotaţiile interbancare (ROBOR, EURIBOR)”. Alege­rea unei dobânzi fixe avantajoase se poa­te dovedi viabilă pe termen lung, mai ales în perspectiva majorării in­di­cilor dobânzii în euro.

Tot mai multe cereri de refinanţare
Analiştii consideră că, indiferent de cum va fi soluţionat diferendul le­gal cu privire la aplicarea dobânzii, clienţii, sau cel puţin o parte din ei, vor avea de câştigat fără a apela la justiţie. „Băncile nu-şi vor permite să-şi piardă clienţii buni, în contextul lipsei celor noi, astfel că vor avea tot interesul să-i păstreze, oferin­du-le o dobândă avantajoasă, ce ar trebui să coboare la nivelul celor prac­ticate pentru creditele noi”, consideră Anca Bidian, directorul Kiwi Fi­nance. Conform datelor BNR, exis­tă o diferenţă de peste trei puncte între dobânda medie în euro afe­rentă cre­ditelor de consum în derulare şi ce­lor noi. Cei care nu sunt de acord cu noua marjă propusă de bancă pot recurge la o refinanţare a împrumutului la o instituţie concurentă, cu o ofertă mai avantajoasă. Potrivit re­pre­zentanţilor BCR, „eli­minarea comisionului de rambursa­re anticipată a condus la o creştere a soli­ci­tă­rilor de refinanţare”, în timp ce la OTP Bank „cererea de refinan­ţare a creditelor a crescut cu aproximativ 50% faţă de perioada anterioară”. Un impediment îl reprezin­tă însă reeva­luarea ipotecilor, a căror valoare s-a prăbuşit, admit banche­rii, precum şi diminuarea venitu­ri­lor clienţilor. Pe de altă parte, brokerii de credite spun că există clienţi dispuşi să vină cu garanţii suplimen­tare, precum o a doua ipotecă, pentru a-şi diminua rata lunară.