Cum se poate rezolva problema dobânzilor la creditele vechi

de Vasile Pop-Coman in Banci pe 24 August 2010, 14:27

Foto

Dincolo de neclarităţile şi disputele cu privire la aplicarea noii legislaţii privind alinierea contractelor de credit la normele europene, competiţia tot mai mare stimulată de eliminarea comisioanelor şi lipsa de noi clienţi va obliga băncile să reducă dobânzile aferente împrumuturilor în derulare la nivelul celor nou acordate, consideră analiştii.

„Confuzţia şi impasul în aplicarea legislaţiei contractelor de credit se învârt în jurul a două extreme: cea susţinută de bănci şi BNR care nu sunt dispuşi să scadă dobânzile creditelor vechi şi cea a Protecţiei Consumatorilor şi clienţii băncilor, care vor dobânzi cât mai mici, dacă se poate 0. Niciuna dintre aceste extreme nu este viabilă, iar soluţia este găsirea unei căi de mijloc, adică o scădere a costurilor creditelor vechi, aflate în multe cazuri la niveluri prea ridicate în comparaţie cu împrumuturilor noi”, spune Anca Bidian, directorul Kiwi Finance.

Conform Ordonanţei de Urgenţă a Guvernului nr.50 intrată în vigoare de luna trecută, care transpune normele europene cu privire la contractele de credit, băncile sunt obligate să elimine comisioanele de rambursare anticipată a tuturor creditelor cu dobânzi variabile, inclusiv cele în derulare, în timp ce pentru împrumuturile cu dobânzi fixe taxa este plafonată la 1% din suma rambursată în avans.

Comisioanele de rambursare anticipată, ce ajungeau până la 6% din suma rambursată în avans, reprezintau o barieră în calea refinanţării creditelor în condiţii mai avantajoase, la o altă bancă.

Băncile au contestat prevederea, susţinând că o lege nu se poate aplica retroactiv, însă reprezentanţii Protecţiei Consumatorilor, iniţiatorul legii, spun că au obţinut acordul autorităţilor europene privind legalitatea transpunerii normei în legislaţia internă. În plus, adaugă aceştia, nici Guvernul nici Parlamentul, ce urmează a valida ordonanţa în septembrie, nu va modifica prevederile legislative, în ciuda presiunilor FMI, ale băncilor şi BNR, mărginindu-se să aducă clarificări, la cererea bancherilor.

Dobânzile la creditele vechi vor scădea la nivelul celor noi

Ordonanţa mai prevede că băncile trebuie să renunţe la formulele proprii de dobândă aferente creditelor, care permiteau instituţiilor de credit să modifice costul împrumuturilor la discreţie, într-un mod netransparent pentru clienţi, sau să păstreze dobânzi ridicate, indiferent de evoluţia indicilor pieţei financiare.

Astfel că o serie de bănci au menţinut în ultimii ani dobânzile la creditele vechi la niveluri mari, deşi indicii de referinţă EURIBOR sau ROBOR s-au diminuat la minime istorice ca urmare a politicii băncilor centrale de contracarare a crizei.

Acum, instituţiile de credit sunt nevoite să transforme vechile dobânzi în unele care se calculează după o formulă clară, adică indicele pieţei financiare în valută (EURIBOR sau LIBOR) şi lei (ROBOR) la care se adaugă marja fixă a băncii, ce nu poate fi majorată, ci doar redusă.

Însă prevederile legii au fost interpretate diferit de bănci şi BNR, pe de o parte, şi clienţi pe de alta. În timp ce primele consideră că pot menţine dobânzile vechi la aceleaşi niveluri, prin majorarea marjelor fixe, chiar dacă indicii pieţei se află la minime istorice, poziţie susţinută şi de Protecţia Consumatorilor, clienţii spun că băncile nu pot schimba vechile marje fixe, ci doar indicii de referinţă.

În această situaţie, dobânda la un credit ipotecar în euro cu o marjă fixă de 3% poate ajunge la doar 4%, cu mult sub nivelul pieţei. Ceea ce nu poate fi acceptabil, pentru că poate deveni un pericol pentru stabilitatea sistemului bancar, spun reprezentanţii BNR. Aceştia sugerează modificarea legii, pentru că băncile pot fi date în judecată cu succes de clienţi, pentru a obţine dobânzi mici.

„Cred că ambele soluţii (păstrarea dobânzii la nivelurile precedente şi reducerea ei la niveluri foarte mici) sunt extreme şi nu pot fi aplicate. Soluţia ar fi ca băncile să scadă dobânzile la nivelul celor pentru împrumuturile noi, mai ales că există acum o diferenţă mare de costuri între cele două tipuri de credite”, spune Anca Bidian.

Indiferent de cum va fi soluţionat diferendul, consideră aceasta, băncile vor fi nevoite până la urmă să reducă dobânzile, întrucât concurenţa va creşte şi va apărea o masă critică ce va dori să-şi refinanţeze creditele la costuri cât mai reduse, băncile fiind interesate să-şi păstreze clienţii. Iar noua formulă de calcul a dobânzii şi lipsa comisioanelor de rambursare anticipată va permite clienţilor să aleagă cea mai avantajoasă ofertă de pe piaţă.

Articole asemanatoare

Băncile ar putea să vândă obligaţiuni bazate pe credite ipotecare

Sistemul bancar reintră pe pierdere

Băncile licitează agresiv pentru economiile românilor

Creditele de consum generoase îşi trăiesc ultimele zile

Băncile se luptă pentru cash-ul din buzunare

Creşteri de dobânzi şi promoţii la depozitele în euro

Abonează-te
la newsletter

Abonează-te la newsletter şi săptămânal te vom ţine la curent cu cele mai importante informaţii!

Citeste despre: credite, dobanzi, banci, EURIBOR, Kiwi Finance

Comentarii (7)

de comisionul de risc nu se spune nimic in acest articol; am credit cu ipoteca la volksbank si platesc un asemenea comision de risc care in acest moment ajunge la cca 30% din valoarea ratei lunare, conform OUG 50 am facut cerere la banca sa scoata acel comision iar ei mi-au raspuns ceva de genul ca am stiutde comision cand am semnat contractul, de ce vreau sa-l scoata?!, de parca o modificare legislativa pe ei nu ii intereseaza. Bancile straine in tara lor nu-si permit un astfel de comportament!

De iulian pe 29.08.2010 la 08:15

Bancile ne vor propune aceleasi rate ale dobanzilor pe care le aveam contractate doar ca - sa zicem ca avem dobanda de 13% - o vor calcula ca euribor 1% si restul de 12% marja bancii. Grija mare pentru ca euribor este la un minim istoric si cu cat economia europei isi revine, acesta va creste si dobanzile vor ajunge la 4-5% cat era euribor inainte de criza plus 12% marja bancii. Pericol mare!!!!

De rata'ngiul pe 27.08.2010 la 09:53

Recomand contabililor (si nu numai) un CENTRALIZATOR DE PROGRAME FINANCIAR-CONTABILE extrem de util. * contine toate declaratiile fiscale, situatiile financiare si fisele fiscale valabile pentru anul curent; * toate programele pot fi descarcate pe calculatorul personal cu un simplu click;

De Toma Veronica pe 26.08.2010 la 15:36

Am un credit imobiliar la BCR cu o dobanda de 8.9% la EURO (dobanda de referinta BCR), dobanda ce nu a scazut de aproximativ 18 luni. Acum banca vine si propune o dobanda de 8.9% formata astfel: EURIBOR + marja fixa. Atata timp cat EURIBOR-ul a scazut, ei nu au scazut dobanda iar acum vin si imi propun o dobanda prohibitiva pentru ziua de azi la un asemenea credit. In atare conditii ma vad nevoit sa refuz semnarea actului aditional si actionarea bancii in judecata. http://www.creditbc r.ro/

De Mihai pe 26.08.2010 la 02:42

Am credit auto cu dobanda variabila la BRD si care trebuie sa se transforme in credit cu dobanda fixa cf.OUG 50/2010.BRD vrea 15% dobanda desi am incheiat contractul cu 9,5% in 2006 iar dobanzile actuale sunt intre 8 si 12% .Asa ca am cerut parerea OPC care mi-au spus ca banca face un abuz si m-a invatat sa fac o reclamatie pe care am depus-o azi.Astept urmarea..

De liviu pe 25.08.2010 la 17:53

1 2

Adauga comentariu:

Banii nu vin niciodată după nevoi

Înainte de criză, cu deosebire în anii 2004-2008, societatea românească a avut iluzia unei creşteri a nivelului de bunăstare. Fiindcă în tot acest timp a consumat mai mult decât a produs. Dar banii din care populaţia plătea consumul nu erau din economisirea internă. Erau adunaţi de către bănci, cu împrumut, din economisirea altor ţări. Achităm acum nota de plată.

»continuare

Acceptand sa utilizati acest site, declarati in mod expres si implicit ca sunteti de acord cu Termenii si Conditiile impuse de SC Saptamana Financiara SRL. Preluarea şi reproducerea informaţiilor şi imaginilor publicate pe site-ul www.sfin.ro se poate face doar cu respectarea Termenilor şi Condiţiilor.

© Copyright Saptamana Financiara S.R.L. 2005-2009
"Sfin" si "Saptamana financiara" sunt marci inregistrate ale S.C. Saptamana Financiara S.R.L.
® Powered by Gazeta Online & 3Waves Net