Cei care au credite cu dobânzi mari pot recurge, începând de astăzi, la refinanţarea acestora în condiţii mai avantajoase, la alte bănci, fără a plăti un comision de rambursare anticipată a împrumutului, aşa cum se întâmpla până acum. Pe de altă parte, refinanţarea va fi imposibilă în multe situaţii în care valoarea ipotecii a scăzut sub cea a creditului iar gradul de îndatorare şi veniturile s-au diminuat sensibil din cauza crizei.
Ordonanţa de Urgenţă Nr.50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori aprobată de Guvernul României şi publicată în Monitorul Oficial din 11 iunie a intrat astăzi în vigoare. Aceasta prevede eliminarea comisionului de rambursare anticipată în cazul creditelor vechi sau noi cu dobândă variabilă şi limitarea taxei pentru împrumuturile cu dobândă fixă la maxim 1% din suma care mai trebuie restituită, dacă perioada de creditare rămasă este mai mare de un an şi la 0,5%, dacă intervalul până la scadenţă este mai mic de 12 luni.
Analiştii susţin că, datorită dobânzilor mai mici decât în anii precedenţi, rata unui credit refinanţat poate scădea substanţial. Pe de altă parte, pentru mulţi clienţi refinanţarea nu va fi accesibilă. Este vorba de cazurile în care valoarea ipotecii, ca efect al prăbuşirii pieţei imobiliare, a scăzut sub cea a creditului, a cărui sold se diminuează nesemnificativ în primii ani de rambursare a împrumutului, mai ales în cazul creditelor ipotecare.
Refinanţarea va fi dificilă şi în cazurile în care gradul de îndatorare a devenit acum mai mic decât în perioada euforiei creditelor din anii anteriori şi ca efect al reducerii veniturilor.
Cu toate acestea, spun analiştii, există clienţi care vor să profite de eliminarea comisioanelor şi scăderea dobânzilor, aducând o garanţie suplimentară sau recurgând la varianta consolidării mai multor tipuri de împrumuturi (credit de consum sau card de credit) într-unul singur.
„Am avut şi situaţii în care rata lunară a fost înjumătăţită, în urma refinanţării unui credit vechi cu dobândă mult mai mare,” spune analistul financiar Anca Bidian. Aceasta menţionează că dobânzile aferente creditelor au scăzut cu 15-20% faţă de 2008 şi încă o dată faţă de anul trecut, ceea ce poate diminua simţitor costul împrumuturilor. În plus, există clienţi care profită de eliminarea comisionului de rambursare anticipată pentru a-şi refinanţa creditele obţinute anterior cu dobânzi promoţionale în primii ani, dar care au crescut substanţial ulterior.
În prezent, dobânzile la creditele ipotecare nou acordate variază substanţial pe piaţa bancară, de la 5,5% la 12,5% în cazul finanţărilor în euro, ceea ce înseamnă o diferenţă de aproximativ 200 de euro în plus sau în minus aferenţi ratei lunare.
„Există bănci care practică încă dobânzi ridicate la creditele acordate în anii anteriori, astfel încât clienţii se vor îndrepta spre noile oferte mai avantajoase”, spune Gabriel Creţu, reprezentantul OTP Bank.
