Sistemul de stabilire a tarifelor de primă la poliţe de asigurare auto cunoscut sub denumirea de pay-as-you-drive („plăteşti cât conduci” - n.r.) prezintă avantaje atât pentru companiile de asigurări, care îşi pot corela mai exact riscurile asumate cu preţurile practicate, cât şi pentru şoferii ocazionali, cu un stil de condus defensiv, care pot realiza economii semnificative la sumele cheltuite pe asigurare. Sistemul presupune instalarea unui dispozitiv electronic pe maşina asiguratului, prin intermediul căruia asiguratorul poate monitoriza numărul de kilometri parcurşi, precum şi obiceiurile şi tipurile de reacţii ale şoferului în trafic, în diverse situaţii. Mulţi dintre conducătorii auto români ar fi avantajaţi de această modalitate de tarifare, dat fiind că, în medie, cei mai mulţi dintre ei parcurg anual cu maşina mai puţin de 10.000 de kilometri, adică circa 6.200 de mile pe an.
Normele Comisiei de Supra­veghere a Asigurărilor din România (CSA) cu privire la poliţele de răspundere civilă auto (RCA) prevăd că asiguratorii au obligaţia de a stabili tarifele de primă pentru fiecare categorie de vehicule, pe perioade de un an, calculate pe baze actuariale, astfel încât să garanteze permanent îndepli­ni­rea obligaţiilor ce decurg din con­trac­tele de asigurare. Tarifele trebuie notificate CSA, împreună cu calcu­lele actuariale aferente, inclusiv da­tele statistice pe care s-au bazat acestea şi o declaraţie a actuarului cu pri­vire la corectitudinea calculelor, însuşită şi semnată de conducătorul societăţii. Calculul actuarial trebuie să conţină prima de risc, incluzând es­timarea frecvenţei daunei şi a daunei medii, pentru fiecare catego­rie de risc pentru care este calculat tariful de primă.
Reglementarea nu rezolvĂ problema
De anul acesta, la stabilirea tari­felor RCA s-a introdus şi sistemul bo­nus-malus, prin care asiguraţii RCA cu un istoric „bogat” de daune sunt penalizaţi prin majorarea preţului la reînnoirea poliţei, iar şoferii disciplinaţi, cu „cazier” RCA curat, beneficiază de reduceri de tarife. În plus, asiguratorii se străduiesc să-şi segmenteze şi să-şi individualizeze cât mai mult tarifele, în funcţie de profilul de risc al asiguraţilor, pentru a-şi controla costurile şi a-şi optimiza ofertele.
Cu toate acestea, fără să pronun­ţe nume, unii asiguratori din piaţă îşi acuză adesea concurenţii de sub­ta­rifare şi subrezervare, adică de prac­ticarea unor preţuri de dum­ping, care nu reflectă riscurile asumate, şi de constituirea de rezerve de daună mai mici decât prevăd nor­mele prudenţiale în vigoare. Pe de altă parte, şoferii acuză companiile de asigurări că în ultimii ani au scum­pit excesiv poliţele RCA.
Acest război al acuzaţiilor reciproce este posibil din cauza faptului că profilul de risc al asiguraţilor este stabilit în prezent exclusiv în mod pasiv, pe baza istoricului de daună al acestora, precum şi a tipului de ma­şină utilizat, a locaţiei, situaţiei fa­miliale şi vârstei acestora. Însă ris­cu­rile concrete de accident sunt direct proporţionale cu cât de mult sau de puţin, de periculos sau de prudent conduc în mod concret şoferii, iar acest lucru nu poate fi urmărit şi ta­rifat corespunzător decât prin siste­me de tip pay-as-you-drive.
Managerii din asigurări consultaţi de SFin spun însă că în România este mult prea devreme pentru pay-as-you-drive, nici piaţa şi nici clienţii nefiind pregătiţi pentru asta, în condiţiile în care abia a fost implementat sistemul bonus-malus şi nu există nici măcar o bază de date co­mună a asiguratorilor cu profilurile de risc ale tuturor şoferilor asiguraţi.

Reduceri de pånă la 45%
State Farm Mutual, cel mai mare asigurator auto din Statele Unite, îşi va extinde, din septembrie, serviciul pay-as-you-drive în California, după ce, în octombrie anul trecut, arbitrul pieţei de asigurări din acest stat a aprobat reglementările cu privire la acest tip de serviciu, potrivit Bloom­berg.
Astfel, simpla înscriere în programul Drive Safe & Save al companiei asigură o reducere de 5% a tarifului de primă. Ulterior, după ce asiguratorul are la dispoziţie un istoric de monitorizare a distanţelor parcurse de către client cu o vechime de cel puţin 100 de zile, reducerea poate mer­ge de la 1 la 45% pe an.
De asemenea, Progressive Corp, a patra companie de asigurări auto de peste Ocean, oferă serviciul de tarifare pay-as-you-drive în 19 state americane şi, în plus, furnizează asi­guraţilor şi dispozitivele necesare mo­­nitorizării distanţelor parcurse. Serviciul, intitulat MyRate, monito­ri­zează nu doar numărul de mile parcurse de asiguraţi, ci şi stilul de condus al acestora. Compania recomandă tarifarea pay-as-you-drive în special şoferilor care parcurg zilnic cu maşina mai puţin de 30 de mile, conduc rar sau deloc noaptea şi au un stil defensiv în trafic.

Cum funcţionează pay-as-you-drive
În esenţă, sistemul presupune in­stalarea pe autoturisme a unui dis­po­zitiv de tip „cutie neagră“, care per­mi­te monitorizarea prin satelit, de că­tre compania de asigurări, a tra­see­lor efectuate de conducătorii auto. În acest fel, asiguratorul poate ve­rifica, în orice moment, unde, când şi cât a circulat respectiva maşină.
Totuşi, legislaţia americană in­ter­­zice asiguratorilor să utilizeze in­formaţiile cu privire la locaţiile ma­şi­nilor monitorizate în sistem pay-as-you-drive la stabilirea ratingurilor asiguraţilor şi a tarifelor de primă. Companiile nu pot, oricum, să mo­nitorizeze traseele autovehiculelor fără acceptul explicit al clienţilor, iar datele obţinute pot fi folosite doar în scopul oferirii de servicii suplimen­tare, cum ar fi asistenţa tehnică în caz de accident, furt sau pierdere a traseului.
Sisteme similare funcţionează şi în Franţa, Marea Britanie sau Ja­po­nia. În Franţa, tariful de primă re­pre­zintă o sumă fixă pentru un plafon de 1.000 de kilometri circulaţi, iar fiecare kilometru suplimentar este taxat cu 0,3 euro.
Există mai multe metode de calcul şi colectare a primelor de asigurare. Astfel, şoferilor li se poate cere să plătească în avans - integral sau în rate - pentru câţi kilometri estimea­ză că vor parcurge anual şi să facă plăţi suplimentare în caz de depă­şire a plafonului. O altă opţiune este aceea de a se returna banii asigu­ra­ţilor dacă la expirarea poliţei kilometrajul maşinii se încadrează sub o anumită limită.

Avantaje pentru toată lumea
„E ceva absolut de bun-simţ ca persoanele care aleg să meargă mai puţin cu maşina să aibă posibilitatea de a plăti mai puţin pe asigurare. Sper ca tot mai multe companii să introducă acest sistem”, a declarat şe­ful instituţiei de supraveghere a pieţei asigurărilor din California, Steve Poizner, citat de Bloomberg. De asemenea, un reprezentant al State Farm Mutual a spus, potrivit aceleiaşi surse, că, din punctul de vedere al asiguratorilor, sistemul pay-as-you-drive permite corelarea mai bună a riscurilor asumate cu tarifele de primă, ceea ce aduce be­neficii tuturor celor implicaţi. Mai mult, programul îi încurajează pe şoferi să-şi lase mai des maşinile în garaj şi să se deplaseze cu mijloacele de transport în comun sau, în cazul distanţelor mai scurte, cu bicicleta.
Potrivit unui studiu elaborat de Brookings Institute, generalizarea sistemului de tarifare a poliţelor auto în funcţie de distanţele parcurse la volan la toţi şoferii din Sta­tele Unite ar duce, la nivel naţional, la scăderea traficului auto cu 8%, a consumului de petrol din import cu 4%, precum şi la reducerea cu 2% a emisiilor de dioxid de carbon.
Studiul mai arată că sistemul pay-as-you-drive ar face să scadă sem­nificativ toate tipurile de daune cauzate de traficul auto, generând reduceri de costuri de 50 până la 60 de miliarde de dolari pe an eco­nomiei americane. Estimările Brookings Institute indică faptul că două treimi din familiile din SUA ar plăti mai puţin pe asigurări auto, economisind circa 270 de dolari pentru fiecare maşină. 

Unii preferă intimitatea
Asiguratorul britanic Norwich Union a renunţat în 2008 la sistemul pay-as-you-drive, la puţin timp de la lansarea acestuia, din cauza faptului că doar 10.000 de şoferi s-au înscris în program, reprezentând circa o zecime din targetul iniţial al companiei, de 100.000 de asiguraţi. Potrivit oficialilor Norwich Union, multor clienţi le-a displăcut ideea de „Big Brother” presupusă de sistem şi mai ales faptul că cineva poate şti cu exactitate unde se deplasează ei cu maşina personală, la ce oră, cu ce viteză şi pe ce distanţă. În cadrul programului, şoferii erau recompensaţi prin tarife mai mici dacă evitau să conducă în aglomeraţiile din momentele de vârf de trafic, precum şi la ore târzii din noapte. Mulţi dintre cei care s-au înscris în program au spus că au reuşit să facă economii de până la 50 de lire pe lună la asigurarea auto şi s-au declarat dezamăgiţi de desfiin­ţarea acestuia.