Intrarea în vigoare a noii legislaţii prin care se elimină comisionul de rambursare anticipată a unui credit poate aduce câştiguri consistente celor care-şi refinanţează împrumuturile cu dobânzi mari contractate anii trecuţi. Fenomenul este favo­ri­zat de reducerea importantă a do­bân­zilor, mai întâi a celor în euro, iar acum şi a celor în moneda naţio­na­lă, ceea ce i-ar putea ajuta pe mulţi clienţi să aleagă cele mai bu­ne oferte de pe piaţă, mai ales că există încă diferenţe substanţiale între costurile practicate de diverse bănci.
Să luăm un exemplu concret. În prezent, băncile percep un comision în jur de 5% dacă împrumutul este achitat anticipat din resursele proprii ale clientului sau printr-o refinan­ţa­re la altă bancă. Conform noilor nor-me, respectiva taxă nu poate depăşi 1%, în cazul creditelor cu dobândă fixă, ceea ce înseamnă că, la refinanţarea unui împrumut de 10.000 de euro, taxa de penalizare scade de la 400 la 100 de euro. Sau poate fi chiar 0, în cazul creditelor cu dobân­dă varia­bilă, unde nu vor mai exista pena­lităţi. „Acest comision a constituit, mai ales în cazul creditelor de consum, o barieră în calea refinan­ţării creditelor scumpe, proces ce va fi stimulat acum mai ales de scă­de­rea im­portantă a dobânzilor”, consi­deră consultantul financiar Ruxan­dra Andrei.

Economii de 100 de lei lunar
Specialiştii spun că refinanţarea unui împrumut merită să fie făcută, dacă se ţine cont şi de cheltuielile suplimentare de procesare a dosarului, în momentul în care dobânda este mai mică cu cel puţin 5%. Numai că în ultimele luni costurile au scă­zut chiar şi cu 10%, ajungând la mi­nimele istorice dinaintea crizei. De exemplu, cei care au împrumutat 5.000 de euro cu o dobândă de 25%, achitând o rată lunară de 550 de lei, timp de 5 ani, pot reduce valoarea acesteia cu 100 de lei, la 450 de lei, da­că-şi refinan­ţează creditul la băncile care percep acum o dobândă de 15%.
Economiile rezultate din schimbarea unui credit scump cu unul mai ieftin sunt direct proporţionale cu valoarea şi perioada de rambursare a împrumutului. Problema este că, în cazul creditelor imobiliare şi al celor garantate cu ipoteci, refinan­ţa­rea nu prea are şanse de izbândă din cel puţin două motive: reevaluarea ipotecilor obligă clienţii să aducă noi garanţii, în timp ce reducerea veniturilor şi înăsprirea condiţiilor de eli­gibilitate pot face mai puţin a­trac­tiv un nou credit, în ciuda do­bân­zi­lor mai mici.

Băncile se concurează şi În declaraţii
În timp ce analiştii şi autorită­ţi­le de protecţie a consumatorilor ca­re au iniţiat legea prin care se limi­tează sau se anulează comisioanele de ram­bursare anticipată consideră că aceasta va stimula competiţia şi, în consecinţă, va diminua costurile împrumuturilor, unii bancheri, con­fruntaţi cu potenţiale pierderi, au ameninţat cu scumpirea credi­te­lor noi. Totuşi, efectele competiţiei se văd chiar din faza de declaraţii. Reprezentantul OTP Bank, Gabriel Creţu, consideră că eliminarea co­misionului nu va duce la majora­rea costului creditelor, întrucât vor e­xis­­ta permanent bănci interesate să câş­ti­ge cotă de piaţă, presând con­­cu­ren­ţa. „Dacă piaţa ar fi perfectă, acest co­mision nici nu şi-ar avea rostul. Nu poţi să vinzi scump şi să integrezi comisionul de rambursare în costul creditului, atât timp cât banca de lân­gă tine n-o face”, a spus Creţu.
BCR a fost prima instituţie bancară ce a anunţat - chiar înainte de in­trarea în vigoare a noii legi - alini­e­­rea la prevederile europene privind comisionul de rambursare anticipa­tă pentru creditele negarantate nou acordate. Banca va percepe ma­xi­mum 1% pentru rambursarea cre­di­telor negarantate cu dobândă fixă şi va elimina comisionul pentru cre­di­tele cu dobândă variabilă, însă doar în cazul împrumuturilor nou acor­da­te. Numai că proiectul legislativ ca­re transpune normele euro­pe­ne pre­vede alinierea comisioanelor şi în cazul creditelor în derulare.