În Uniunea Europeană, legislaţia este mai permisivă cu privire la intervalul de timp în care compa­niile de asigurări au datoria de a lichida dosarele de daune auto. În Statele Unite, asiguratorii sunt obligaţi să finalizeze operaţiunile de investigare a solicitărilor de plată a despăgubirilor pe poliţe RCA în cel mult 30 de zile de la notificarea accidentului. De anul trecut, până şi asiguratorii chinezi trebuie să respecte reguli similare.
Comisia de Supraveghere a Asigurărilor (CSA) a decis, săptămâna trecută, că şo­ferii vor primi despăgubiri­le aferente poliţelor RCA înainte de efectuarea reparaţiilor, nu după ce maşina a ieşit din service, ca în pre­zent, iar cuantumul compensaţiilor va fi stabilit de asiguratori în funcţie de preţurile practicate de service-uri, nu în baza propriilor evaluări. De asemenea, CSA a redus de la 15 la 10 zile intervalul în care asiguratorul RCA are obligaţia de a efectua plata dosarelor de daună, după ce a fost depus ultimul document necesar stabilirii răspunderii şi cuantifi­cării daunei. CSA a mai amintit, prin­tr-un comunicat, că în orice situaţie păgubiţii au posibilitatea de a efectua reparaţia la orice unitate de reparaţii auto doresc, indiferent dacă aceasta se află sau nu pe lista service-urilor cu care asiguratorul RCA are încheiate convenţii de co­laborare.

Trei luni de anchetă
Deşi decizia CSA, concretizată prin modificarea normelor privind asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto, este în interesul şo­fe­rilor păgubiţi, ea nu rezolvă principala problemă de care se plâng aceştia, şi anume intervalul mare de timp scurs între momentul notifi­că­rii daunei la asigurator şi cel al în­casării despăgubirii sau, după caz, al decontării reparaţiilor efectuate în service. Asta pentru că, potrivit nor­melor citate, „asiguratorul RCA poa­te desfăşura investigaţii privind producerea accidentului, în termen de cel mult trei luni de la data avizării producerii evenimentului asigurat, în condiţiile în care respectivul accident nu face obiectul unor cercetări efectuate de autorităţile publice”.
Ulterior, la cel mult trei luni de la avizare, asiguratorul RCA e obli­gat fie să răspundă cererii solicitantu­lui, formulând o ofertă de despăgu­bire potrivit propriilor investigaţii cu privire la producerea evenimentului asigurat (dacă se constată în­depli­ni­rea condiţiilor de asigurare şi produ­cerea unor riscuri acoperite pe po­li-ţa RCA), fie să notifice păgu­bi­tului motivele pentru care a decis să re­fu­ze, total sau parţial, cererea de des­pă-gubire. Dacă asiguratorul RCA nu-şi îndeplineşte aceste obligaţii sau şi le îndeplineşte defectuos, in­clu­siv prin diminuarea nejustificată a despăgu­birii, la suma de despă­gu­bire cuve­nită se aplică o penalizare de 0,1%, calculată pentru fiecare zi de întâr­ziere, se stipulează în norme.

Cåt se pot „întinde” asiguratorii în Romånia?
Tot săptămâna trecută, CSA a de­cis că, în situaţia în care există suspiciuni „întemeiate” cu privire la mo­dul de producere a accidentului, asi­guratorii au obligaţia de a comunica în scris asiguratului şi păgubi­tu­lui, în termen de 10 zile de la data avi­zării daunei, intenţia de a desfă­şura in­­vestigaţii, care, după cum am spus, se pot întinde, legal, pe durata a trei luni. Precizare importantă, ca­re nu apărea în forma anterioară a normelor RCA. În concluzie, rezultă că, de la data avizării accidentului la asiguratorul RCA, acesta are la dispoziţie, potrivit legislaţiei în vigoa­re, aproape patru luni până la mo­mentul în care este obligat să plă­tească despăgubirile cuvenite. Asta da­că, pe parcurs, nu se constată cumva că documentaţia prezentată de păgubit este incompletă şi că, în consecinţă, acesta trebuie să se pre­zinte cu noi acte. 10 zile până la anun­ţul intenţiei de a desfăşura in­vestigaţii, plus 90 de zile interva­lul maxim admis pentru investiga­ţii, plus alte 10 zile până la efectua­rea plă­ţii, egal 110 zile.
Anul trecut, CSA a primit 6.225 de reclamaţii de la asiguraţi sau pă­gubiţi, pentru toate tipurile de poliţe de asigurare, de peste trei ori mai multe decât în 2008 (1.974). În 2009, circa 50% (3.112) din reclamaţiile înregistrate au fost rezolvate favorabil, faţă de aproape 57% în 2008 (1.122). Pentru anul trecut, CSA nu a prezentat încă date cu privire la ponderea pe tipuri de poliţe a reclama­ţiilor, însă, în 2008, 54,5% au vizat asi­gu­rarea RCA, iar 28,3% - poliţele fa­cul­tative Casco. „Principalele aspec­te reclamate, sesizate sau solicitate de către petenţi au fost neplata/în­târ­zieri la plata despăgubirii, recalcularea valorii de despăgubire, reclamarea calităţii serviciilor prestate de asiguratori”, se spune în raportul CSA pe 2008.  

Nu trageţi (doar) în legislaţia romånească!
Victimele accidentelor auto pro­vo­cate de şoferi asiguraţi RCA, ne­mul­ţumite că aşteaptă prea mult până ce asiguratorii le formulează o ofertă concretă de despăgubire, trebuie să ştie că nu doar legislaţia ro­mâ­nească, ci şi cea europeană le permite companiilor de asigurări să la­se să treacă trei luni până să înainte­ze astfel de oferte.
Potrivit directivei Comisiei Euro­pene nr. 26/2000, statele membre tre­buie să prevadă, în legislaţia lor naţională, obligaţii, însoţite de sanc­ţiuni financiare „eficiente şi siste­ma­tice” sau de sancţiuni administrative echivalente, pentru a se asigura că, în termen de trei luni de la data la care partea vătămată şi-a prezentat ce­rerea de indemnizare, asigura­to­rul RCA înaintează o ofertă de des­păgubire sau formulează un re­fuz motivat. „Statele membre adop­tă dis­poziţii care să garanteze că, în ca­zul în care oferta nu a fost prezentată în termen de trei luni, se percep dobânzi calculate în funcţie de va­loarea indemnizaţiei oferite de către asigurator sau acordate de către judecător părţii vătămate”, prevede directiva.
Scopul directivei era însă armonizarea legislaţiilor naţionale euro­pe­ne cu privire la protejarea intereselor persoanelor păgubite prin accidente auto produse în interiorul UE, dar în afara teritoriului naţional al vic­timei. Fapt care ar justifica „pe­ri­oada de graţie” de trei luni acordată asiguratorilor, instrumentarea dosa­re­lor de daună fiind, evident, mai com­plicată în cazul accidentelor pe­tre­cute în străinătate, com­pa­rativ cu cele survenite în ţara de reşedinţă a asi­guratorului. Însă pre­vederile di­rectivei au fost preluate şi în norme­le RCA naţionale ale altor state membre, astfel încât, de exemplu, nor­me­le din Cehia sunt, în această pri­vin­ţă, identice cu cele din România. 

Lucrurile merg de trei ori mai repede în SUA
Asiguratorii din Statele Unite ale Americii au obligaţia de a procesa şi de a investiga cererile de despă­gu­bi­r­e formulate de persoanele păgubite în accidente auto provocate de şoferi asiguraţi RCA în maximum 30 de zile (o lună) de la notificarea daunei, după care trebuie să formuleze fie o ofertă de despăgubire, fie un refuz motivat al acesteia. Obligaţia este in­clusă într-o normă valabilă pe întreg teritoriul SUA, elaborată de către Asociaţia Naţională a Supravegheto­ri­lor în Asigurări (National Associa­tion of Insurance Commissioners - NAIC) - colegiul instituţiilor de su­praveghere în asigurări din fiecare stat federal - şi care stabileşte regulile cu privire la cercetarea de către asi­guratori a cererilor de despăgubiri suspecte de a fi frauduloase.
Termenul de 30 de zile nu poate fi prelungit decât în condiţii excep­ţio­nale, în care asiguratorul demonstrează că gradul de complexitate al investigaţiei face necesară prelungirea cercetărilor. Solicitantul despă­gu­birii trebuie ţinut în permanenţă la curent, în scris, cu mersul „an­chetei” şi trebuie să i se spună când se estimează că va primi un răspuns la cererea sa.
Normele RCA din unele state ale SUA sunt, adesea, mai aspre decât cele federale. Astfel, în Utah, asiguratorii nu au dreptul să ceară soli­ci­tan­ţilor de despăgubiri „să se de­pla­seze pe o distanţă nerezonabilă” pen­tru a li se estima costurile rep­a­ra­ţiilor ne­cesare sau pentru a-şi re­para maşina la service-ul indicat de asigurator. În plus, dacă daunele, precum şi răs­punderea pentru acestea sunt suficient de clare, asigurato­rul nu are dreptul să sugereze pă­gu­başului să-şi repare maşina pe poliţa personală Casco. Iar în cazurile de daună to­tală, valoarea despăgubi­rilor trebuie să ţină cont de valoarea de piaţă sau de costurile curente ale unui autoturism similar, la data survenirii daunei.

Chinezii au limitat investigaţiile la 30 de zile
În urmă cu exact un an, la sfârşitul lunii februarie 2009, China a adoptat o nouă lege a asigurărilor, care, printre altele, stabileşte standarde mai exigente cu pri­vi­re la termenul în care companiile de asigurări trebuie să rezolve dosarele de dau­nă ale clienţilor. Astfel, noile reglementări stipulează că asiguratorii trebuie să-i informeze cu precizie pe asiguraţi asupra actelor cu care trebuie să-şi documenteze cererile de despăgubire, iar după ce clienţii vin cu documentele solicitate pot cere o singură dată acestora să aducă noi acte.
În plus, companiile de asigurări sunt obligate să proceseze dosarele de daună în maximum o lună de la depunerea cererii de despăgubire, iar ulterior să achite compensaţiile în termen de 10 zile de la momentul în care au ajuns la un acord cu asiguraţii asupra sumelor cuvenite. În cazul în care firma decide să refuze pla­ta despăgubirii, este obligată să adreseze asiguratului o notificare motivată în termen de trei zile de la finalizarea procedurii de investigare a condiţiilor de produ­cere a daunei. Noua lege a fost adoptată după ce mulţi chinezi s-au plâns de abu­zurile asiguratorilor, reclamând că li se cer mereu noi documente la dosar şi că plata despăgubirilor întârzie foarte mult.