Dobânda la depozite va scădea mult mai accentuat decât cea la credite, pentru ca băncile să-şi recupereze pierderile
Băncile au fost nevoite anul trecut să constituie provizioane de 1,7 miliarde de euro aferente creditelor neperformante, dublu în comparaţie cu anul anterior, în timp ce soldul împrumuturilor a scăzut. Instituţiile de credit au pierdut şi din îngustarea marjei de dobândă (diferenţa dintre dobânzile la credite şi cele la depozite), pe fondul crizei de lichidităţi care a umflat dobânzile la depozite.
P rimii care au de pierdut sunt potenţialii clienţi ai băncilor, adică aceia care-şi doresc, dar nu reuşesc să obţină un credit, întrucât băncile continuă să sufle şi-n iaurt după ce au văzut cum creşte volumul împrumuturilor neperformante şi cât de tare scade economia. Pe de altă parte, clienţii „buni“, adică aceia care continuă să-şi achite ratele la creditele contractate anterior, s-au trezit cu dobânzi majorate, scuza invocată fiind, în general, creşterea costurilor de refinanţare. Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) a amendat băncile care au recurs la această stratagemă, considerată o practică abuzivă. „ANPC are mai multe dosare în instanţă constituite în baza Legii 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele de credit. Dosarele se referă la majorarea dobânzilor la creditele a căror dobândă «variază în funcţie de evoluţia pieţei financiare»“, precizează ANPC. Procesele durează însă de mai bine de un an, timp în care clienţii continuă să plătească dobânzile majorate, iar băncile continuă să majoreze costurile. Chiar luna trecută, ANPC a amendat cu 40.000 de lei o bancă, după ce aceasta a modificat dobânzile a doi clienţi beneficiari de credite ipotecare.
Riscul de credit, mai important decåt costul resurselor
Bancherii susţin că vor menţine ridicate şi costurile împrumuturilor noi, cu scopul amortizării pierderilor din creditele neperformante şi a creşterii costurilor plătite în perioada luptei pentru atragerea de economii. Pierderile cu provizioanele, precizează Mihai Bogza, preşedintele Bancpost, trebuie să fie recuperate din costurile aferente creditelor noi, ceea ce înseamnă că dobânzile la împrumuturi vor rămâne la niveluri ridicate, deşi s-au înscris pe o tendinţă de scădere. „Riscul de credit, nu costul resurselor, reprezintă în acest moment principala componentă care determină preţul unui credit nou“, apreciază acesta. Pe de altă parte, băncile vor încerca să recupereze din pierderi prin majorarea marjei de dobândă, care s-a diminuat semnificativ în prima jumătate a anului trecut, când între instituţiile de credit s-a dat bătălia pe atragerea de economii de la populaţie. Diferenţa dintre costurile resurselor atrase şi ale celor plasate a coborât la niveluri istorice de sub patru procente, însă a recuperat rapid în ultimele luni ale anului, depăşind şapte procente, peste nivelul anilor 2008 şi 2007, dar sub randamentele din anii 2005 şi 2006. Iar cum presiunile privind lichiditatea băncilor s-au disipat, şi Banca Naţională a adoptat o politică de relaxare a politicii monetare, este de aşteptat ca băncile să diminueze în continuare semnificativ dobânzile la depozite, dar într-un ritm mai ponderat pe cele la credite. În acest fel, o altă categorie de clienţi „buni“ ai băncilor, deponenţii, vor avea de suferit de pe urma pagubelor provocate de cei pe care băncile i-au creditat într-o manieră prea relaxată.
