Începând cu data de 1 ianuarie 2010 este planificată introducerea sistemului bonus malus în tarifarea poliţelor de asigurare a răspunderii civile auto (RCA). Sistemul prevede că şoferii care înregistrează daune pe poliţele lor RCA vor fi penalizaţi, în anul următor, prin majorarea tarifelor de primă, iar cei fără evenimente rutiere vor beneficia de reduceri de preţ. Problema este că nu toţi asiguratorii autorizaţi să subscrie poliţe RCA şi-au pus la punct sisteme de emitere electronică a poliţelor, care să le permită să introducă în baza de date CEDAM istoricul de daună al clienţilor lor, astfel încât sistemul bonus malus să poată fi aplicat efectiv, la nivelul întregii pieţe.

De la 1 ianuarie 2010, în tarifarea asigurărilor de răs­pun­dere civilă auto se va in­troduce sistemul bonus ma­lus, se arată într-un proiect de modificare a normelor Comisiei de Supra­ve­ghere a Asigurărilor (CSA) cu privire la asigurarea RCA, obţinut de SFin. Po­trivit acestuia, toate societăţile de asi­gu­rare autorizate să vândă RCA vor fi obligate să majoreze, de la un an la al­tul, tariful de primă perceput şoferi­lor care au înregistrat daune pe poliţele lor (malus) şi, totodată, să aplice redu­ceri de preţ pentru conducătorii auto fără evenimente rutiere (bonus). Pen­tru aplicarea majorărilor de tarif se vor lua în calcul daunele înregistrate de şoferi pe poliţele lor RCA după data de 1 ianuarie 2009. Majorările sau re­du­cerile de preţ vor fi procentuale şi se vor aplica la tarifele de bază RCA ale fie­cărei companii, avizate de CSA.

Scumpirile bat ieftinirile la scor
Proiectul CSA prevede stabilirea a 14 clase de bonus şi a 8 clase de malus, fiecare dintre acestea însemnând un anumit procent de reducere, respectiv de majorare procentuală a tarifului de primă RCA, în raport cu clasa de bază (B0), atribuită şoferilor care încheie pentru prima oară asigurarea RCA, după introducerea noului sistem de tarifare. Astfel, dacă în perioada ante­ri­oară de asigurare, un conducător auto nu a avut daune pe poliţa sa RCA, el va beneficia, în anul următor, de o re­ducere a primei de asigurare.
Reducerea se va concretiza prin acordarea unei clase de bonus, dacă noua poliţă este încheiată pe o pe­ri­oadă de şase luni, respectiv a două cla­se de bonus, dacă noua asigurare se în­cheie pe o perioadă de un an. Astfel, po­trivit tabelului cu coeficienţi de re­du­cere/majorare a tarifului RCA, din anexa proiectului de normă, un şofer fără daune poate beneficia, de la o perioadă de asigurare la alta, de o re­ducere de maximum 36,6% a preţului poliţei.

În schimb, dacă un conducător auto înregistrează o singură daună în perioada anterioară de asigurare, el va fi „retrogradat” direct cu nu mai puţin de cinci clase de malus, cu excepţia ce­lor încadraţi deja în ultimele cinci cla­se de malus, care vor fi trecuţi direct (sau menţinuţi) în ultima clasă - M8. Potrivit tabelului de coeficienţi, pentru o singură daună, un şofer va fi pe­na­lizat cu o majorare de minimum 25% a tarifului de primă. Pentru două daune înregistrate în perioada anterioară de asigurare, scumpirea poliţei, pentru cei penalizaţi cu cinci clase de malus, va fi de minimum 48%, iar pentru trei sau mai multe daune - de cel puţin 72%. Scumpirea maximă care se poate aplica de la o perioadă de asigurare la alta, după cum rezultă din pro­iectul de normă al CSA, va fi de 248,8% - pentru trei sau mai multe daune.

„Evoluţia claselor bonus malus în funcţie de daunele petrecute s-a rea­lizat urmărind modelele altor state şi apreciind: o creştere medie a primei de asigurare cu 27% pentru o daună, cu 47% pentru două daune şi cu 70% pentru trei sau mai multe daune. O creş­tere mai accentuată a primei de asigurare va fi înregistrată de către asi­gu­raţii care se încadrează în clasele de malus, precum şi în clasele reduse de bonus (B0 şi B1)”, se spune în proiectul de normă al CSA. În plus, se stipu­lea­ză că, pentru daunele produse cu in­tenţie sau sub influenţa alcoolului, şoferul vinovat este penalizat cu clasa maximă de malus (M8), indiferent de clasa în care se situa la încheierea contractului anterior. Ceea ce înseamnă că tariful de primă i-ar putea fi majorat şi de şase ori. 

Ce se întåmplă cånd schimbăm asiguratorul?
Atunci când un asigurat RCA op­tează pentru schimbarea societăţii de asigurare, noul asigurator va calcula prima de asigurare ţinând cont de pri­ma sa de bază, de coeficientul bonus malus aplicat la încheierea poliţei an­terioare şi de daunele produse în pe­ri­oada de asigurare anterioară începerii  noului contract, prevede proiectul de normă al CSA.

Astfel, fostul asigurator are obliga­ţia de a comunica asiguratului o informare care să conţină: perioada de vala­bilitate a contractului, numărul de în­matriculare/înregistrare al vehiculului asigurat, seria de şasiu a acestuia, nu­mele, prenumele şi CNP-ul asigura­tului (utilizatorului), data şi locul producerii daunelor provocate în perioada de asigurare, coeficientul de redu­cere sau majorare aplicat la încheierea contractului şi data la care au fost transmise aceste informaţii.

Această informare va fi transmisă de asigurator la cererea asiguratului sau în caz de reziliere a contractului şi va permite asiguratului să justifice an­tecedentele sale noului asigurator. În plus, informaţiile privind clasele de bo­nus malus în care sunt încadraţi asi­guraţii RCA, la expirarea contractelor, se vor regăsi şi în baza de date CEDAM, urmând a fi accesibile atât pentru asiguraţi, cât şi pentru agenţii de asigurare care încheie poliţele RCA.

Sume mai mari pentru vătămări corporale şi decese
Instanţele de judecată îi obligă pe asiguratorii RCA la despăgubiri din ce în ce mai mari pentru decese, vătă­mări corporale şi daune morale, în ur­ma accidentelor auto produse din cul­pa şoferilor asiguraţi. Astfel, în cazul - destul de mediatizat - al accidentului din martie 2008, de pe Şoseaua Kise­leff, în urma căruia o studentă a fost omorâtă pe trecerea de pietoni, in­stanţa de judecată a decis, în august 2009, că societatea de asigurare a persoanei vinovate de accident trebuie să plătească 10.000 de euro daune materiale şi 200.000 de euro daune morale.

„Instanţa apreciază că suma acordată nu este în măsură a compensa în întregime pierderea suferită, de altfel nici nu ar fi posibil a se stabili cu certitudine ce sumă ar putea acoperi în întregime o asemenea pierdere, dar este în măsură a atenua urmările fap­tei”, se arată în motivarea sentinţei.
„Majorarea limitelor de despă­gu­bi­re în astfel de cazuri, mai în linie cu si­tuaţia din alte state ale UE, face ca des­păgubirile pentru astfel de daune să crească. Cunosc un caz recent în care despăgubirile au fost stabilite la suma de 700.000 de dolari. Din păcate, in­strumentarea cazurilor, de la ancheta poliţiei şi până la sentinţa tribunalului, poate dura şi cinci ani”, a declarat, pentru SFin, Valentin Manea, avocat specializat în daune patrimoniale.

Tendinţa este confirmată şi de asi­gu­ratori. Astfel, la Allianz-Ţiriac, des­pă­gubirile pentru daune morale şi vă­tă­mări corporale, în urma accidentelor rutiere, s-au triplat în primele nouă luni din acest an, ajungând la o pondere de peste 11% din daunele to­tale pe segmentul RCA, faţă de 3,4% în 2008. Despăgubirea medie datorată anul acesta pentru daune morale şi vă­tămări corporale a fost de 43.000 de lei, faţă de 26.000 de lei anul trecut, iar numărul cazurilor a urcat de la 170 la 350 în 2009.
   
Tarifele de bază se majorează din 2010
Tarifele de primă la poliţa RCA ar trebui să se majoreze cu 30% în 2010 doar pentru a compensa deprecierea leului faţă de euro, a declarat, săptă­mâ­na trecută, directorul general al Allianz-Ţiriac, Cristian Constanti­nescu. „Este un impact important din deva­lorizare. Toate tarifele au fost calculate în 2008 la un curs de 3,6 lei/euro, dar acesta a urcat la 4,2 lei/euro în decurs de mai puţin de o lună”, a spus Con­stantinescu. Potrivit acestuia, 25-30% din poliţele RCA sunt încheiate în fie­care an în intervalul decembrie-ianua­rie. „Chiar dacă piaţa ar fi reacţionat imediat la devalorizarea leului de la începutul acestui an, pentru mai mult de un sfert din portofoliu, adică pentru poliţele încheiate în decembrie 2008-ianuarie 2009, nu mai avea ce să facă”, a explicat şeful Allianz-Ţiriac. Pe de altă parte, costurile daunelor auto, cum ar fi preţul pieselor de schimb, sunt calculate în euro, astfel că reac­ţio­nează de pe o zi pe alta la fluctuaţiile cursului de schimb.

În aceste condiţii, Allianz-Ţiriac va majora tarifele RCA cu cel puţin 20%, de la 1 ianuarie 2010 şi, pentru anumite segmente de clienţi, la va dubla, comparativ cu cele practicate la înce­putul acestui an. „Pe lângă cursul de schimb leu/euro, un alt motiv de scum­pire este creşterea daunalităţii pe anumite segmente de vârstă şi locali­tăţi”, a explicat Constantinescu. În plus, începând cu 2010, limita de des­păgubire pentru acest tip de poliţe va creşte de la 300.000 la 500.000 de euro pentru pagube materiale şi de la 1,5 la 2,5 milioane de euro pentru vătămări corporale şi decese.

Se ÎnmulŢesc
accidentele cu autori neasiguraŢi RCA
Fondul de Protecţie a Victimelor Străzii (FPVS), organismul însărcinat cu plata despăgubirilor pentru persoanele prejudiciate în accidente produse de vehicule neasigurate RCA sau cu autor necunoscut, a avizat, în pri­me­le nouă luni din 2009, 438 de dau­ne, din care 433 produse de maşini fă­ră RCA şi doar cinci cu autor necunoscut, potrivit informaţiilor furnizate de FPVS, la solicitarea SFin. Prin comparaţie, de-a lungul întregului an 2008, numărul daunelor produse de autovehicule neasigurate avizate de FPVS a fost de 370, cu 15% mai mic de­cât în primele trei trimestre din acest an, dar cu aproape 160% mai mare de­cât în 2007, când numărul acestora a fost de doar 143. De asemenea, numă­rul sesizărilor de daună pentru vătă­mări corporale s-a dublat în intervalul ianuarie-septembrie 2009, faţă de în­tre­gul an 2008, de la 55 la 104.

În primele nouă luni din 2009, FPVS a plătit despăgubiri în valoare de peste 1,89 milioane de lei, cu a­proa­pe 15% mai mari decât în tot anul 2008 (cir­ca 1,65 milioane de lei). Din­tre acestea, peste 1,48 milioane de lei au fost achitaţi pentru despăgu­birea pre­judiciilor aduse prin pagube ma­te­riale, iar aproape 410.000 de lei - pen­tru vătămări corporale. De reţi­nut că, anul trecut, valoarea totală a despăgu­birilor plătite de FPVS s-a majorat cu 284% faţă de anul anterior - 2007. La 30 septembrie 2009, numărul de dosare de daună nelichidate, aflate la FPVS, era de 343, cu 67% mai multe decât la sfârşitul anului trecut (205), din care 157 făceau obiectul unor acţiuni în in­stanţă (faţă de 84 la sfârşitul lui 2008), iar 186 se aflau în diverse stadii de so­luţionare (comparativ cu 121, în 2008).

Nu toţi asiguratorii sunt pregătiţi pentru bonus malus
Potrivit unor surse din piaţa asigurărilor, nu toate societăţile de asigurare autorizate să vândă poliţe RCA sunt pregătite, din punct de vedere tehnic şi logistic, pentru implementarea, de anul viitor, a sistemului de tarifare bonus malus, astfel încât, chiar dacă proiectul de normă al CSA va fi adoptat şi va intra în vigoare, aplicarea efectivă a sistemului ar putea fi amânată, faţă de termenul prevăzut iniţial - 1 ianuarie 2010.
În plus, CSA a decis în 2008 că, începând cu 1 ianuarie 2009, poliţele RCA vor putea fi emise şi electronic, urmând ca, de la 1 ianuarie 2010, contractele de asigurare afe­rente acestor poliţe să fi emise numai în acest sistem. Sursele citate anterior susţin că şi această obligativitate ar putea fi amânată, din aceleaşi motive.

Potrivit ultimelor informaţii oficiale, furnizate de CSA, asiguratorii din România au subscris, în primul semestru din 2009, prime brute din asigurări RCA în valoare totală de 1,16 miliarde de lei, în creştere cu peste 14% faţă de intervalul similar din 2008 (1,02 miliarde de lei). În schimb, despăgubirile plătite pe această clasă de asigurări s-au majorat, în aceeaşi perioadă, cu aproape 40%, de la circa 568 de milioane de lei la peste 792 de milioane de lei.

Scade gradul de cuprindere în asigurare
Coroborând datele furnizate de FPVS cu cele din raportul pe 2008 al CSA, rezultă că, faţă de finalul anului trecut, în primele nouă luni din 2009, gradul de cuprindere a autovehiculelor din România în asigurarea RCA a scăzut uşor, de la 87,9 la 85%. „Este greu de estimat gradul real de cuprindere în RCA, pentru că nu este clar dacă în statisticile poliţiei sunt incluse ca înmatriculate şi cele câteva sute de mii de maşini cu numere vechi, care nu pot circula”, a declarat săptămâna trecută directorul gene­ral al Allianz-Ţiriac, Cristian Constantinescu.

Potrivit datelor Direcţiei Regim Permise de Conducere şi Înmatriculare a Vehiculelor (DRPCIV) din Ministerul Administraţiei şi Internelor (MAI), parcul auto naţional a depăşit pragul de cinci milioane de unităţi la sfârşitul anului trecut, din care puţin peste patru milioane de unităţi erau autoturisme. Numărul înmatriculărilor noi de ve­hi­cule rutiere pentru transportul pasagerilor a scăzut în primele nouă luni din 2009 cu 36,9% faţă de intervalul similar din 2008, la 262.565 unităţi, în timp ce înre­gis­t­rările de vehicule pentru transportul mărfurilor au coborât cu 51,9%, la 36.413 uni­tăţi, potrivit INS.