În jur de 10% din cele 94,8 miliarde de lei reprezentând credite acordate de bănci companiilor au fost deja restructurate, iar bancherii se aşteaptă ca tendinţa să continue, cel puţin până apar primele semnale ale revenirii economiei.
Bancherii au anunţat că au tot interesul să ajute companiile viabile să traverseze perioada dificilă de criză. Aceştia propun diverse soluţii prin care ratele aferente creditelor contractate de firme se pot reduce, pe o perioadă mai scurtă sau mai lungă de timp. Dar e important de menţionat că nu toată lumea poate beneficia de restructurarea creditelor, ci numai clienţii denumiţi de bănci „eligibili”. Cine sunt aceştia? „În principiu, este vorba de clienţii care se confruntă cu dificultăţi temporare de plată, cauzate de evoluţia adversă a mediului economic, dar a căror activitate poate fi redresată”, susţin reprezentanţii Raiffeisen Bank.
Pe lângă evaluarea situaţiei economice prezente şi viitoare, în decizia de restructurare banca mai ia în considerare o serie de aspecte, ca de exemplu: calitatea relaţiei între bancă şi client, în sensul accesului la informaţii, gradul în care acţionarii sunt implicaţi în afacere, litigiile în curs (în calitate de debitor/creditor), acţiunile celorlalţi creditori (de exemplu, dacă sumele datorate/restante altor creditori pot fi rescadenţate sau plătite într-un termen agreat).

Reeşalonare, rescadenţare, restructurare...
Principalele forme de restructurare practicate de Raiffeisen sunt: reactivarea, care constă în transformarea unei facilităţi de credit revolving restantă într-o facilitate curentă, reeşalonarea (reeşalonarea la plată a soldului, dincolo de scadenţa iniţială a împrumutului), rescadenţarea (amânarea la plata ratei de principal, total sau parţial, în cadrul scadenţei/maturităţii iniţiale a împrumutului, restructurarea (reeşalonarea la plată a soldului, dincolo de scadenţa iniţială a împrumutului şi/sau amânarea la plată). Raiffeisen precizează că aceste facilităţi se acordă în general fără costuri suplimentare. Dintr-un total de aproximativ 10.000 de credite IMM ale băncii, circa 900 au fost restructurate, într-o formă sau alta.
În ceea ce-i priveşte pe clienţii Băncii Transilvania, aceştia pot aplica pentru restructurarea unui credit dacă există perspective de derulare în continuare a activităţii sau de demarare a unei alte activităţi mai pro-fitabile, respectiv în măsura în care clientul are contracte sau continuă activitatea la un nivel „scăzut”. O altă condiţie este posibilitatea valorificării de active neproductive sau personale. Sunt preferaţi, de asemenea, clienţii care colaborează cu banca în găsirea de soluţii de deblocare a situaţiei care a dus la imposibilitatea suportării serviciului datoriei şi sunt dispuşi să-şi asume garanţii personale pentru obţinerea restructurării (bilet la ordin sau fidejusiune). Clienţilor care solicită restructurarea creditelor li se cere, în plus, să prezinte un set minim de măsuri întreprinse pentru redresarea activităţii şi să demonstreze implicare în efortul de continuare şi susţinere a activităţii companiei.

Se cere o conduită corectă faţă de bancă
Banca Transilvania pune la dispoziţia clienţilor următoarele solu-ţii: transformarea liniilor de credit în plafoane globale de exploatare, pe două componente: linie de credit şi credit, care se rambursează în limita disponibilităţilor de care dispune societatea. O altă soluţie este refacerea graficului iniţial de rambursare, prin fixarea de sume de plată mai mici, pe o perioadă de 6-8 luni.
Se mai propune scutirea la plata ratelor de capital pe perioada până la care clientul argumentează că societatea va avea posibilitatea să suporte serviciul datoriei sau prelungirea termenului de rambursare la creditele a căror scadenţă e în intervalul imediat următor şi, deci, nu există posibilitatea refacerii scadenţarului de plată în condiţii mai avantajoase. Creditele pe termen scurt sunt, în general, rescadenţate. Pot exista şi combinaţii de soluţii, în funcţie de situaţia concretă a clientului. În privinţa costurilor, este vorba de un comision de 0,5%, aplicat la valoarea restructurată a creditului.
Clienţii BRD care pot apela la reeşalonări şi/sau restructurări ale angajamentelor în sold trebuie să aibă o conduită tranzacţională corectă faţă de bancă, să prezinte un plan de restructurare şi să aibă un management angajat în activitatea companiei, care să-şi demonstreze capacitatea de gestionare a crizei. Aceştia pot beneficia de perioade de graţie, prelungirea scadenţei iniţiale sau reaşezarea graficului iniţial de plată. Soluţia aleasă este adaptată situaţiei financiare a fiecărui client, corelată cu cash-flow-ul actualizat al companiei, în funcţie de noile condiţii de piaţă.
La rândul său, OTP Bank oferă clienţilor IMM următoarele soluţii de restructurare, potrivit lui Ferenk Bakk, director general adjunct Lending & Risk Management: prelungirea scadenţei finale a unui credit (pentru creditele cu rate), acordarea unei perioade de graţie (pentru principal), diminuarea ratelor pentru o anumită perioadă de timp sau modificarea acestora în rate asimetrice ori cu o frecvenţă mai rară de plată sau schimbarea valutei creditului.