Atunci când semnaţi contractul de credit trebuie să fiţi atenţi ca anumite prevederi, în special cele cu privire la costuri, să fie menţionate corect, astfel încât să nu fiţi puşi în situaţii neplăcute pe parcursul derulării împrumutului.
Înainte de încheierea contractului de credit, banca este obligată să ofere gratuit clientului un grafic de rambursare a creditului şi un exemplar al proiectului contractului de credit, în momentul solicitării de către consumator a unui oferte de credit. Conform legii privind regimul juridic al contractelor de credit, acestea trebuie să includă valoarea dobânzii, cu precizarea tipului acesteia (fixă sau variabilă). Dacă dobânda este variabilă, modificarea acesteia trebuie să se facă independent de voinţa băncii, raportată la fluctuaţiile unor indici de referinţă verificabili, menţionaţi în contract. E bine de ştiut că banca nu poate majora comisioanele pe parcursul derulării contractului şi nici nu poate introduce unele noi.
În contract trebuie să fie precizată valoarea DAE (Dobânda Anuală Efectivă). DAE include toate costurile unui împrumut, inclusiv comisioanele aferente acestuia, iar banca este obligată să calculeze această valoare în momentul încheierii contractului. În acelaşi timp, DAE trebuie menţionată şi în cazul oricărui tip de anunţuri publicitare. Contractul trebuie să conţină şi valoarea totală a plăţilor efectuate în contul creditului. În acest fel puteţi compara mult mai uşor diverse oferte de creditare, întrucât suma totală de plată conţine şi alte costuri neincluse în DAE, precum cele aferente asigurărilor de viaţă sau a locuinţei.
Ce se întâmplă dacă nu plătim la timp rata
Încă de la lansarea sa, programul guvernamental de garantare a creditelor ipotecare „Prima Casă” a trezit suspiciuni cu privire la riscurile aferente neplăţii ratelor de către beneficiarii creditelor. Întrucât este vorba de un credit garantat de stat, băncile ar putea acorda mult mai lejer astfel de împrumuturi, trecând cu vederea riscurile aferente clienţilor, fiind sigure că vor fi despăgubite de Fondul de Garantare a Creditelor în cazul în care clienţii nu-şi mai pot plăti ratele. În acelaşi timp, beneficiarii împrumuturilor ar putea fi mai puţin responsabili atunci când vine vorba de un împrumut garantat de către stat, ştiut fiind că în acest caz latura socială joacă un rol foarte important. De altfel, conform normelor de aplicare a legii, executarea silită a datornicilor poate fi evitată, în cazurile sociale deosebite. Cu toate acestea, reprezentantul Fondului Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM, Aurel Şaramet, consideră că nu există un risc major de nerambursare a creditelor acordate prin programul „Prima Casă”. „Din experienţa împrumuturilor garantate acordate IMM-urilor, volumul despăgubirilor ar putea ajunge, în condiţii de criză, la aproximativ 4% din numărul de finanţări destinate micilor întreprinzători, un nivel sub media europeană. În cazul creditelor pentru locuinţe, ţinând cont de faptul că riscurile sunt mai mici, întrucât este vorba de proprietăţi în care locuiesc beneficiarii creditelor, nivelul despăgubirilor va fi substanţial mai mic”, spune Şaramet.
În ce condiţii putem fi executaţi silit
Să vedem însă, concret, în ce condiţii putem fi executaţi silit dacă nu plătim ratele la credit. Conform legii, banca poate să solicite Fondului de Garantare (FNGCIMM), în momentul în care clientul întârzie cu plata ratelor, o cerere de plată a garanţiei. Plata garanţiei se va face în termen de maximum 15 zile de la data primirii de către FNGCIMM a cererii de plată, fără însă a se depăşi 90 de zile calendaristice restante la plată de către beneficiar.
Ulterior, Agenţia Naţională de Administrare Fiscală (ANAF) recuperează de la datornic, prin executare silită a imobilului, contravaloarea garanţiei.
