Cei care sunt tentaţi de dobânda redusă a creditelor ipotecare pentru „Prima Casă” garantate de stat trebuie să ştie că, la fel ca în cazul unui credit obişnuit destinat cumpărării sau construcţiei unei case, şi acesta presupune nişte costuri în avans.

Avans de minimum 5% din preţul locuinţei
Este vorba, în primul rând, de avansul de minimum 5% din valoarea locuinţei care face obiectul creditului. Astfel, în cazul în care valoarea locuinţei este de 60.000 de euro, suma maximă garantată de stat prin acest program, avansul necesar va fi de 3.000 de euro, iar valoarea creditului - 57.000 de euro. Avansul poate fi şi mai mare în cazul în care valoarea casei achiziţionate prin credit este mai mare decât suma maximă garantată de stat. De fapt, conform legii, clientul trebuie să completeze din fonduri proprii diferenţa dintre preţul casei şi valoarea maximă garantată de stat. De exemplu, dacă doriţi să cumpăraţi un apartament de 70.000 de euro, avansul necesar va fi de 3.000 de euro, la care se adaugă încă 10.000 de euro.

Depozit bancar reprezentând trei rate lunare
Un alt cost pe care solicitanţii unui credit prin programul „Prima Casă” trebuie să-l suporte anterior semnării contractului este reprezentat de un depozit bancar reprezentând contravaloarea a trei rate lunare aferente împrumutului. Este vorba de o prevedere legală pe care autorităţile au prevăzut-o ca asigurare, în cazul în care beneficiarul creditului ajunge în situaţia de a nu-şi mai putea plăti ratele şi urmează a fi executat silit. Conform procedurii, statul poate decide vinderea la licitaţie a casei achiziţionate prin credit de către cei care ajung în imposibilitatea de a nu-şi mai plăti ratele timp de trei luni. Valoarea unei rate lunare în cazul unui credit de aproximativ 60.000 de euro pe o perioadă de 30 de ani se situează în jurul a 300 de euro, astfel că valoarea depozitului va trebui să se ridice la aproximativ 900 de euro.

Costul legalizării actelor
Însă cei mai mulţi bani va trebui să-i scoateţi din buzunar în faţa notarului, pentru legalizarea actelor de vânzare-cumpărare a locuinţei. Suma poate ajunge la 1.000 de euro, în cazul unei locuinţe de 60.000 de euro, onorariul variind în funcţie de fiecare notar. Cu toate că la lansarea programului reprezentanţii notarilor au declarat că vor practica taxe mai reduse, pentru a sprijini acţiunea Guvernului, deocamdată acest lucru nu a fost pus în practică. În schimb, costurile cu actele se vor reduce ca urmare a modificării convenţiei de garantare a creditelor, semnată de bănci cu instituţia responsabilă, Fondul Naţional de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM), şi care prevede că nu mai este necesară legalizarea la notar a ipotecii pe casă, ca în cazul unui credit ipotecar obişnuit.
În acelaşi timp, unii clienţi ai băncilor vor avea de plătit şi costul evaluării locuinţei, de obicei de către un evaluator agreat de instituţia de creditare, ce poate ajunge la 150 de euro.
Comisionul agentului imobiliar
Înainte de a face primii paşi spre „Prima Casă” trebuie să luaţi în calcul şi costurile, destul de ridicate, pe care le presupun serviciile oferite de un agent imobiliar, în cazul în care tranzacţia se realizează printr-o agenţie imobiliară. Acest comision diferă în funcţie de agenţie şi poate fi negociat, variind între 1 şi 3% din valoarea locuinţei. Cu alte cuvinte, în momentul încheierii contractului de cumpărare a locuinţei va trebui să mai achitaţi în jur de 1.000 de euro şi agentului imobiliar.

Costuri suplimentare la bancă
Şi la bancă veţi descoperi că veţi avea nevoie de fonduri suplimentare, în afara valorii împrumutului aprobat pentru achitarea locuinţei. Este vorba, în principal, de comisionul de transfer al împrumutului în contul vânzătorului. În cazul în care acesta preferă retragerea banilor cash de la casieria băncii, comisionul se poate ridica la 0,5% din sumă, ceea ce înseamnă aproape 300 de euro în cazul împrumutului maxim de 60.000 de euro. Banca v-ar putea cere şi achitarea unui comision în jur de 50 de lei pentru înscrierea ipotecii în Arhiva Electronică de Garanţii Reale Mobiliare.

Cum facem rost de avans?
De regulă, creditele imobiliare clasice, pentru care era nevoie de un avans standard de 15-25%, erau însoţite de un credit de nevoi personale pentru ca solicitantul să obţină suma necesară plăţii avansului şi cheltuielilor cu documentaţia necesară întocmirii dosarului de creditare. Însă contractarea celui de-al doilea credit va afecta serios gradul de îndatorare luat în calcul pentru obţinerea primului credit, prin programul „Prima Casă”. În noile condiţii de creditare mai prudenţiale impuse de BNR, valoarea tuturor ratelor la credite, inclusiv în cazul descoperitului de cont pe cardurile de debit şi de salarii, precum şi al cardurilor de credit, nu trebuie să depăşească, în general, 50% din venitul net al solicitantului. Concret, dacă nu dispuneţi de bani pentru avans şi sunteţi nevoit să obţineţi încă un credit de nevoi personale, în valoare de 5.000-6.000 de euro, atunci veţi fi nevoiţi fie să găsiţi o locuinţă mai ieftină, pentru că valoarea creditului imobiliar se va reduce, fie să găsiţi unul sau mai mulţi coplătitori, membri ai familiei, care să plătească o parte din valoarea ratei. Unele bănci acceptă chiar şi patru coplătitori pentru acordarea unui credit.

Creditele de consum, de două ori mai scumpe
Problema este că un credit de nevoi personale rămâne deocamdată destul de costisitor, ceea ce afectează şi mai mult gradul de îndatorare a beneficiarilor unui împrumut. În plus, puţine bănci sunt dispuse să mai acorde astfel de credite în euro, în principal din cauza restricţiilor impuse de BNR, ca urmare a riscului valutar ridicat, după cum se observă în prezent la creditele de acest gen contractate anterior. Astfel, conform ultimelor statistici ale BNR, cu toate că ratele medii ale dobânzilor la depozitele şi creditele noi au intrat în ultimele luni pe o tendinţă descendentă, „rata dobânzii la creditele acordate persoanelor fizice a continuat să constituie singura excepţie de la aceste evoluţii, majorându-se cu 0,67 puncte procentuale, până la un nivel mediu de 19,60%”. Mai exact, în cazul creditelor de consum în lei, dobânda medie practicată de bănci a ajuns în luna mai la 20,04%, la care se adaugă şi alte comisioane, ceea ce duce costul total al împrumutului (DAE) la 25,08%, în comparaţie cu 18,49% în aceeaşi lună din 2008. În cazul unui împrumut de consum în euro, dobânda este substanţial mai redusă: 11,42% în mai, apropiată de nivelul de anul trecut, când se situa la 11,24%.

Băncile încep să promoveze şi creditele de consum
Unele bănci au început însă, în ultima perioadă, să facă mai accesibile şi împrumuturile de consum. De exemplu, UniCredit Ţiriac Bank, prin noua sa divizie de credite de consum, a scăzut cu aproape 5 puncte dobânda aferentă creditului de nevoi personale fără ipotecă. În acelaşi timp, banca a eliminat comisionul de acordare aferent împrumuturilor şi a simplificat procedura de acordare şi do-cumentaţia necesară contractării unui împrumut, într-un cadru de risc care respectă reglementările actuale. „Prioritatea noastră este să îmbunătăţim şi să simplificăm procesele interne, pentru a face accesul la credite mai facil pentru clienţii persoane fizice şi din punctul de vedere al documentaţiei. Pe de altă parte, managementul riscului de credit este foarte prezent în abordarea noastră, astfel încât ne asigurăm că regulile de creditare sunt în perfect acord cu mediul macroeconomic actual”, a declarat Gauthier van Weddingen, CEO al UniCredit Consumer Financing IFN S.A.
Astfel, pentru un credit în valoare de până la 8.000 de euro ce poate fi rambursat în maximum 7 ani, banca percepe în prezent dobânzi fixe de 18% în lei şi 20,50% în euro sau dobânzi variabile de 15,20% în lei şi 18,65% în euro. Costul total al împrumutului ajunge la 25% în cazul variantei în moneda naţională şi la 20,32% în moneda europeană.
Şi la alte bănci costul unui astfel de împrumut depăşeşte 20% pe an sau chiar mai mult. De exemplu, în cazul Raiffeisen Bank, pentru un credit în lei sau în euro de până la 7.000 de euro, DAE ajunge la 30% pe an.

Gauthier van Weddingen, CEO al UniCredit Consumer Financing IFN S.A.:
„Prioritatea noastră este să îmbunătăţim şi să simplificăm procesele interne, pentru a face accesul la credite mai facil pentru clienţii persoane fizice şi din punctul de vedere al documentaţiei”