Cei care doresc să cumpere sau să construiască o locuinţă cu o valoare semnificativ mai ridicată decât plafonul de 57.000 de euro impus în programul „Prima Casă” ar putea descoperi că acest tip de credit nu le este de ajutor. Mai ales că, în ultima perioadă, băncile au început să reducă şi dobânzile aferente împrumuturilor imobiliare sau creditelor de nevoi personale cu ipotecă. Însă nu doar diferenţa de dobândă, ci şi alte condiţii de eligibilitate impuse în programul de garantare de către stat a creditelor ar putea să facă „Prima Casă” mai puţin atractivă pentru anumite persoane. Să vedem însă care sunt avantajele şi dezavantajele fiecărui tip de împrumut.

„Prima Casă” - condiţii, caracteristici:
- Fără credit ipotecar în derulare sau să nu deţină o locuinţă în momentul publicării ordonanţei în Monitorul Oficial
- Imobilul nu poate fi înstrăinat timp de 5 ani
- Marja maximă a băncilor: 4% - pentru euro, 2,5% pentru lei
- Suma finanţată de către bancă: maximum 57.000 euro
- Avans 5%
- Indicele folosit la modificarea dobânzii, indiferent de monedă, este cel de la 3M (3 luni)
- Comision de gestiune anual pentru FNG: 0,37% calculat la sold
- Comision de rambursare anticipată: 0%
- Perioada maximă de creditare: 30 ani
- Poate beneficia orice cetăţean român rezident/nerezident
- Grad de îndatorare: maximum 60%
- Constituirea unui depozit de 3 rate de dobândă, la momentul perfectării actelor
- Fluxul dintre bancă şi Fond va fi asigurat prin fax/poştă/curier şi va dura minimum 3 săptămâni

Ipotecar clasic - condiţii, caracteristici:
- Clientul poate să aibă o locuinţă în proprietate sau alte credite ipotecare în derulare
- Nu există interdicţie în ceea ce priveşte înstrăinarea imobilului pentru o anumită perioadă de timp
- Marja minimă a băncilor: 6% pentru creditele în euro
- Clientul poate contracta sume mai mari de 57.000 de euro, în limita venitului disponibil
- Avans 10-25%
- Indicele de dobândă folosit la creditele imobiliare clasice poate fi şi Euribor/Robor la 6 luni sau o dobândă fixă pe o anumită perioadă de creditare
- Nu există comision anual de gestiune
- Comision de rambursare anticipată: 0-4%
- Perioada maximă de creditare poate ajunge şi la 35 de ani
- Pot aplica şi cetăţeni străini
- Grad de îndatorare: maximum 60%
- Nu trebuie să depună garanţii colaterale de 3 rate
- Timpul de aprobare este redus - 3 săptămâni (nu este implicat FNG, nu există activităţi redundante)
Cu roşu sunt prezentate dezavantajele, iar cu albastru - avantajele

Dezavantaj „Prima Casă”: flux operaţional mai complicat
Unii brokeri de credite, precum Cristi Motca, directorul Credit Zone, apreciază că programul „Prima Casă” se va derula anevoios din cauza fluxului operaţional mai complex decât în cazul unui credit obişnuit. Astfel încât, până la depunerea dosarului în bănci, în discuţiile brokerilor cu clienţii se analizează combinat varianta unui credit ipotecar clasic şi a programului „Prima Casă”. „Decizia finală aparţine clientului, pe baza unor criterii de oportunitate şi eligibilitate”, precizează Motca.
Fluxul operaţional extras din convenţia dintre bănci şi Fondul de Garantare:
1. Banca transmite solicitarea de garantare prin poştă/curier la sediul FNGCIMM. Solicitarea include următoarele documente: CI client + CI soţ/soţie (dacă este cazul), extras CF informare în original, nu mai vechi de 15 zile înainte de data transmiterii, contract de vânzare-cumpărare, raport de evaluare. Fondul va reverifica clientul în listele de posibili clienţi frauduloşi, reverifică eligibilitatea clientului - practic reanalizează condiţiile „Prima Casă”. Un proces redundant, care consumă timp.
2. FNGCIMM va comunica băncii prin fax adoptarea sau respingerea solicitării, împreună cu o copie a facturii privind plata comisionului de gestiune, de 0,37%.
3. Banca achită comisionul de garanţie şi trimite prin fax dovada plăţii.
4. Banca încheie contractul de credit şi îl trimite prin fax Fondului.
5. După parcurgerea paşilor 3 şi 4 de către bancă, Fondul va redacta în 4 exemplare contractul de garantare, pe care le va trimite împreună cu decizia de aprobare a solicitării şi factura privind plata comisionului de gestiune în original, prin poştă/ curier.
6. Banca şi clientul vor semna cele 4 exemplare ale contractului şi le vor retrimite către Fond, în original.
7. Fondul semnează contractele de garantare şi trimite două exemplare originale băncii prin poştă/curier (anterior se vor trimite prin fax către bancă).
8. Clientul primeşte de la bancă un exemplar original, sub semnătură de primire.

Concluzie: Dacă facem un calcul aproximativ, acest proces poate dura în cel mai bun caz 27 de zile (pe baza termenelor din convenţie), termen care se adaugă practic termenului uzual de aprobare a unui dosar ipotecar clasic în bancă.