Procesul de achiziţie sau construcţie a unei case cu ajutorul unui credit bancar este unul complicat şi, în acelaşi timp, foarte important, întrucât implică una dintre cele mai importante decizii din viaţa unei persoane. În plus, este vorba de o sumă importantă de bani. De aceea trebuie să fiţi atenţi la mai multe elemente ce v-ar pune probleme pe parcurs şi care v-ar putea face să pierdeţi bani sau chiar să rataţi obţinerea împrumutului.
Atenţie la evaluare!
Evaluarea imobilului poate reprezenta, în acest moment, în care preţurile caselor sunt foarte volatile, tendinţa fiind de scădere, una dintre cele mai importante probleme. E bine de ştiut că apartamentul sau casa ce face obiectul creditului va trebui să fie evaluată la un preţ care să fie cu cel puţin 5% peste valoarea creditului, ceea ce înseamnă că banca finanţează 95% din preţul imobilului, diferenţa reprezentând-o avansul. În aceste condiţii, trebuie să vă asiguraţi că preţul solicitat de vânzătorul apartamentului va coincide sau va fi mai mic şi în niciun caz mai mare decât valoarea stabilită de evaluator. În caz contrar, va trebui să suportaţi din buzunar diferenţa dintre valoarea evaluată şi preţul stabilit în antecontractul de vânzare-cumpărare. Acest risc este mai ridicat în cazul apartamentelor vechi şi mai redus în cazul locuinţelor noi din ansamblurile rezidenţiale, a căror evaluare este mai simplă.
Rata ar putea creşte
Dobânda la credite este variabilă, modificându-se o dată la trei luni, în funcţie de indicatorii dobânzilor: EURIBOR, rata medie a dobânzii la care băncile se împrumută între ele în euro, sau ROBOR, rata medie a dobânzilor la care băncile româneşti se împrumută între ele în lei. La aceste rate variabile se adaugă o marjă fixă a fiecărei bănci, ce nu se poate modifica pe toată perioada de creditare, de maximum 4% la creditele în euro şi 2,5% la cele în lei. EURIBOR a coborât în ultimele luni sub 1%, cel mai redus nivel din istorie, pe fondul crizei financiare, aşa încât există premisele ca în următorii ani rata dobânzii la euro să crească, fapt ce duce automat la majorarea ratei lunare în cazul creditelor în moneda europeană. Pe de altă parte, în cazul indicilor la dobânzile în lei, tendinţa este în scădere, ca efect al măsurilor BNR de a relaxa politica monetară, pentru susţinerea economiei.
Construcţia - doar cu o firmă autorizată
Pentru obţinerea unui credit în vederea construcţiei unei locuinţe va trebui, conform legii, să încheiaţi un contract cu o firmă de construcţii. Această obligaţie este valabilă şi în cazul finalizării unei construcţii „la roşu”. Măsura a fost adoptată în vederea sprijinirii şi pe „orizontală” a economiei, prin stimularea companiilor de construcţii şi, în acelaşi timp, pentru combaterea muncii „la negru”.
Ofertele bancare diferă
Dacă, din punctul de vedere al nivelului costurilor, creditele oferite de băncile participante la acest program sunt foarte apropiate (DAE între 5,06 şi 5,68%) şi alegerea băncii la care se va depune cererea de creditare poate părea foarte simplă, clienţii trebuie să ştie că există diferenţe semnificative între criteriile de eligibilitate prevăzute de normele interne ale băncilor (scoring, venituri eligibile, grad de îndatorare, acceptare coplătitori etc.), criterii care pot determina un răspuns pozitiv sau negativ la cererea de credit şi/ sau diferenţe semnificative ale valorii creditului la care se califică acelaşi client.
