Cu toate că băncile au supralicitat plafonul de un miliard de euro pentru programul „Prima Casă”, ceea ce dovedeşte că sunt foarte interesate să acorde credite asigurate de stat, când vine vorba de câştiguri se pare că acestea au ajuns la o înţelegere pentru a profita la maximum. Cele mai mici dobânzi la creditele în euro sunt de 5%, în timp ce la lei ajung la 12% pe an, mai mari decât la împrumuturile standard.
Un număr de 20 de bănci s-au arătat dispuse să acorde credite ipotecare garantate de stat, prin programul „Prima Casă”, în valoare de 1,461 miliarde de euro, spune Aurel Şaramet, preşedintele Fondului de Garantare prin care se va derula programul. Plafonul maxim al fondurilor aprobat de stat este de numai un miliard de euro, aşa încât ofertele băncilor vor fi ajustate ponderat. Interesul mare al instituţiilor de creditare pentru acest program este datorat garanţiei de maximum 60.000 de euro pe care statul o plăteşte băncilor, în termen de cel mult 15 zile din momentul în care beneficiarul împrumutului nu-şi mai poate plăti rata. Bancherii se aşteaptă ca rata vechilor credite neperformante să crească substanţial în acest an, iar executarea garanţiilor se realizează cu dificultate, din cauza scăderii semnificative a valorii activelor şi a veniturilor, ceea ce provoacă pierderi băncilor. Astfel încât garanţia statului se dovedeşte o gură de oxigen pentru activitatea de creditare. În acelaşi timp, băncile vor putea acorda credite cu profituri aproape de cele maxime prevăzute de lege: 4% la împrumuturile în euro, la care se adaugă indicele mediu al pieţei interbancare cu care băncile se pot finanţa - EURIBOR la 3 luni (în jur de 1,2%) şi 2,5% la creditele în lei, plus indicele ROBOR la 3 luni (10,3%).

Dobånda în lei, mai mare decåt la creditele standard
Şaramet spune că cea mai mică dobândă oferită este mai jos cu doar 0,15 puncte procentuale la creditele în euro şi 0,6 la cele în lei, ceea ce înseamnă că cea mai avantajoasă dobândă în euro va fi în jur de 5%, iar cea în lei de aproximativ 12%, un nivel mai ridicat decât la creditele fără garanţia statului. Creditele ipotecare standard oferite de bănci au avut, în martie, o dobândă efectivă (care include comisioanele) de 11,07% în lei, în condiţiile în care dobânda de pe piaţa interbancară (ROBOR) urcase la 15% din cauza crizei de lichidităţi. Creditele ipotecare în euro se acordau la un randament de 9,37% în martie, faţă de 7,66% în iunie 2008. Şaramet a ţinut să precizeze că băncile nu au voie să perceapă alte comisioane în afară de marja maximă impusă de lege, cu excepţia comisionului anual datorat Fondului de Garantare, de 0,37%. „Am primit diverse structuri de preţuri, cu diverse comisioane lunare, însă ţin să subliniez că, potrivit legii, dobânda include toate comisioanele percepute de bancă, inclusiv cel de acordare a creditului. Dacă facem un calcul al costului total, vedem că ofertele sunt destul de asemănătoare, apropiate de limita maximă”, adaugă Şaramet. Se observă că dobânzile în euro sunt cu aproape jumătate mai mici decât cele standard. Cu toate acestea, trebuie avut în vedere că indicele dobânzilor în euro se află la cele mai mici niveluri din istorie, existând riscul ca acesta să crească în viitor, în timp ce dobânzile în lei vor urma o tendinţă descrescătoare în următorii ani, conform planului de aderare la moneda unică europeană.
De când vom putea să obţinem un credit garantat de stat? Bancherii spun că acest lucru s-ar putea întâmpla în jurul datei de 15 iulie. Până în 9 iulie urmează să fie semnate acordurile de colaborare cu Fondul de Garantare, iar între timp este nevoie şi de aducerea normelor bancare în acord cu noul produs de creditare. „Depinde şi de BNR, dacă banca centrală va emite o reglementare generală sau dacă va fi nevoie doar de aprobarea unui produs special de creditare, fără avans, faţă de minimum 15% până acum”, spune Gabriela Nistor, reprezentanta Băncii Transilvania. Pentru obţinerea unui credit garantat de stat este nevoie de un avans de minimum 5%.

Rata lunară şi venitul minim necesar
- Credit ipotecar de 30.000 de euro pe 25 de ani
Venit minim necesar:    1.850 lei pentru un credit în euro sau 2.200 lei pentru un credit în lei/familie cu 2 persoane
Rata lunară:    184 de euro la o dobândă de 5,5% în euro; 1.145 lei (270 euro) la o dobândă de 13% în lei
- Credit ipotecar de 60.000 de euro pe 25 de ani
Venit minim necesar:    3.150 lei pentru un credit în euro sau 2.200 lei pentru un credit în lei/familie cu 2 persoane
Rata lunară:    368 de euro la o dobândă de 5,5% în euro; 2.290 lei (540 euro) la o dobândă de 13% în lei
* Grad de îndatorare: 47% din venituri