Daca in lumea occidentala bancherii nu se ating de banii clientilor, indiferent de situatie, la noi, unele banci impun in contracte o perioada de prescriptie de 3 ani, dupa care sumele neridicate din conturile inchise nu mai pot fi revendicate.
In cazul in care o persoana inceteaza sa mai utilizeze contul sau curent, bancile au o procedura automata prin care acesta devine inactiv sau dormant, potrivit terminologiei oficiale. De cele mai multe ori, aceste situatii apar deoarece clientii uita sa-si inchida conturile pe care nu le mai folosesc, iar banii ramasi nu depasesc cativa lei. Un alt motiv pentru care apar foarte multe conturi fara activitate este ca, atunci cand o persoana obtine un credit sau face un depozit, banca deschide automat si un cont curent. Cum acesta este un serviciu nesolicitat, clientii nici nu stiu de multe ori de existenta lui, astfel ca sunt sanse mari ca el sa ramana deschis si dupa rambursarea imprumutului sau retragerea depozitului. Insa pot fi si cazuri mai serioase, cand o persoana decedeaza, iar mostenitorii nu stiu de existenta conturilor bancare, astfel ca nimeni nu revendica banii.

Conturile pe zero se inchid automat
In general, bancile autohtone inchid automat conturile atunci cånd soldul devine zero. Procedura de lucru e insa departe de a fi uniforma, fiecare institutie avand propriile reguli.
BRD suspenda conturile fara a emite nicio notificare catre client daca se intrunesc urmatoarele conditii: contul curent are un sold mai mic sau egal cu echivalentul a 15 euro, nu s-au mai efectuat tranzactii in ultimele 6 luni si nu exista niciun produs activ atasat contului curent.
La Bancpost, perioada in care institutia este dispusa sa tolereze un client care nu mai face operatiuni este de un an. Contul nu va fi insa inchis decat atunci cand soldul ajunge la zero. De asemenea, UniCredit inchide conturile atunci cand nu se mai fac operatiuni in ultimele 6 luni, iar soldul ajunge la zero sau devine negativ, fara nicio notificare prealabila.
Asa cum se poate observa, clauzele urmaresc cu precadere sa dea bancilor posibilitatea de a inchide fara prea multe formalitati conturile cu sume mici de bani. Mentinerea unui cont genereaza costuri pentru banca, iar daca el nu este folosit, acest lucru inseamna bani cheltuiti degeaba de catre institutia financiara. In plus, conturile fara activitate ridica si probleme de siguranta. De exemplu, daca banca va continua sa trimita extrase de cont la adresa la care clientul nu mai locuieste, acel cont devine expus la riscul de frauda.

Termene de expirare
Nu doar conturile fara niciun ban se inchid din initiativa bancii, ci si cele cu sold pozitiv. La Raiffeisen Bank, notiunea de „cont dormant” nu este definita precis. In conditiile generale este prevazut ca acestea sunt conturile in care nu s-a efectuat nicio „miscare de debitare sau de creditare pe o perioada stabilita de banca, la discretia sa totala”. Reprezentantii bancii ne-au comunicat ca acest termen este in prezent de 6 luni. Iar Raiffeisen si-a rezervat toate drepturile pentru a inchide sau suspenda contul declarat dormant, cu un preaviz de 5 zile.
La randul sau, BRD are dreptul sa inchida orice cont, daca pe o perioada de 6 luni nu au mai avut loc operatiuni, cu conditia sa informeze clientul cu minimum 10 zile lucratoare in prealabil. De asemenea, Bancpost poate inchide contul in cazul in care nu mai poate verifica identitatea beneficiarului real, iar exemplele ar putea continua.
Este important de spus ca nu in toate cazurile clientii isi pot recupera banii oricand, anumite banci stabilind termene de prescriptie. Raiffeisen Bank precizeaza, in conditiile generale de afaceri, ca „in toate cazurile de inchidere a unui cont, termenul in care clientul va putea solicita restituirea sumelor care au reprezentat soldul creditor al respectivului cont la data inchiderii acestuia este termenul general de prescriptie, care incepe sa curga de la data la care notificarea de inchidere a contului se considera efectiv primita de client”. Bancpost lasa clientilor tot o perioada de 3 ani pentru a-si recupera banii. UniCredit informeaza clientii in notificarile oficiale ca au la dispozitie 3 ani, insa reprezentantii bancii afirma ca sumele se pot recupera si dupa acest termen. In schimb, la BRD nu exista niciun termen-limita, clientul putandu-se prezenta oricand doreste in agentii, asa cum ar trebui sa se intample in mod normal peste tot.

Care sunt regulile in strainatate?
In sistemele bancare dezvoltate, un client poate veni si dupa 50 ani ca sa-si ridice banii ramasi din contul care a devenit intre timp inactiv. Asociatia Bancilor din Marea Britanie a inclus acest drept in codul de conduita bancara, care prevede ca banii sunt intotdeauna proprietatea clientului, indiferent cati ani trec. In caz de deces, mostenitorii pot recupera oricand banii din conturile inactive. Mai mult, bancile britanice au pus la punct si un sistem de cautare online, care ajuta populatia sa identifice conturile de care a uitat. Ultimele estimari arata ca 15 miliarde de lire sterline stau in conturile dormante din bancile englezesti.
In Irlanda a fost adoptata chiar o lege a conturilor inactive, in 2001, care impiedica bancile sa pastreze acesti bani. Toate sumele nerevendicate timp de 15 ani sunt administrate de o comisie guvernamentala pentru a sustine proiecte sociale. Insa clientii si mostenitorii lor isi pot recupera oricand banii.
In Statele Unite, institutiile financiare sunt obligate sa predea statului sumele din conturile inchise, motiv pentru care bancile au creat departamente speciale ca sa identifice clientii cu care au pierdut contactul, pentru a evita ca banii sa le plece din seifuri.


Conturile BCR traiesc si dupa lichidare
In timp ce majoritatea bancilor cauta solutii ca sa scape cat mai repede de conturile fara activitate, BCR si-a facut o politica din a nu inchide conturile, indiferent de perioada in care ele nu mai sunt folosite. Reprezentantii bancii motiveaza aceasta practica prin faptul ca se incearca reactivarea acestora. Ba, mai mult, pretind ca-si suna clientii pentru a-i avertiza ca vor plati comisioane de administrare, chiar daca nu le folosesc. In realitate, inchiderea unui cont de la BCR nu este deloc o treaba usoara. Trebuie spus ca nu exista nici macar un formular de cerere pentru inchiderea de cont curent. Si acum se procedeaza ca pe timpul cand banca era de stat: ofiterul de cont tipareste un extras si indruma clientul sa scrie pe el ca doreste sa inchida contul si apoi sa semneze. Bineinteles, nu primeste nicio copie dupa aceasta cerere, asa cum ar fi normal.
Iar in cazul in care in loc de „inchidere”, ofiterul ii spune sa scrie „lichidare de cont”, acesta va ramane activ. BCR va percepe mai departe comisioane de administrare, clientul acumuland fara sa stie datorii pentru un serviciu pe care nu-l doreste. Asta pentru ca, in acceptiunea BCR, lichidare inseamna doar golirea contului de bani, nu si desfiintarea lui, in ciuda faptului ca in dictionarul limbii romane cuvantul „a lichida” este explicat prin „a indeplini toate formele necesare pentru ca o situatie juridica sau financiara sa ia sfarsit”.